北京2月25日訊今晚8點(diǎn)，由聯(lián)合中國(guó)平安推出的《金融消保大咖說(shuō)》第十二期節(jié)目準(zhǔn)時(shí)播出，本期節(jié)目的話題是“珍惜信用記錄，科學(xué)合理負(fù)債”。北京市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法學(xué)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)、北京市地石律師事務(wù)所律師劉志華和平安銀行廣州分行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心主任徐婕分別結(jié)合案例說(shuō)明了個(gè)人信用記錄的重要性及如何維護(hù)好個(gè)人信用記錄等問(wèn)題。

左：北京市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法學(xué)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)、北京市地石律師事務(wù)所律師劉志華右：主持人

平安銀行廣州分行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心主任徐婕

重視個(gè)人信用莫拿信用記錄開(kāi)玩笑

劉志華表示：“個(gè)人征信在金融消費(fèi)領(lǐng)域是一個(gè)非常重要的概念，但是有很多人對(duì)此認(rèn)知比較模糊，不夠重視，所以在生活當(dāng)中就可能因?yàn)閭€(gè)人征信的問(wèn)題吃了一些虧?！睋?jù)劉志華介紹，個(gè)人信用出現(xiàn)問(wèn)題造成的影響主要有兩個(gè)不同的層面。

第一個(gè)層面是一般情況的征信不良。一般情況的征信不良通常是信用卡忘記還款或小額借貸的短暫逾期等。這種問(wèn)題不是很嚴(yán)重，但是一旦發(fā)生不良記錄，也需要五年的時(shí)間才能從征信記錄上消除。如果對(duì)借貸沒(méi)有特別需求的話，那么日常生活不會(huì)受到很大影響。但對(duì)于有長(zhǎng)期借貸需求的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，則會(huì)影響金融消費(fèi)的體驗(yàn)。對(duì)于一般情況的征信不良，如果及時(shí)還款，保持良好還款記錄，則五年之后該不良的記錄就會(huì)消除，恢復(fù)正常。

第二個(gè)層面是嚴(yán)重失信。這是指嚴(yán)重逾期，長(zhǎng)期故意不還款最后被訴至法院，由法院列入“失信被執(zhí)行人”的情況。該名單由最高人民法院對(duì)外公示，可供全網(wǎng)查詢。列入此名單就成為了俗稱的“老賴”。被列入這個(gè)名單的人，不止金融消費(fèi)會(huì)受到影響，日常生活的其他方方面面也會(huì)受到不利的影響。比如失信人不可以坐飛機(jī)、不可以坐高鐵，甚至其子女上學(xué)就業(yè)也可能受到影響。而且，失信人在主動(dòng)履行債務(wù)后，要從失信被執(zhí)行人名單當(dāng)中被刪除，還需要有一定的手續(xù)。

認(rèn)清“非法校園貸”套路拒絕過(guò)度消費(fèi)

“校園貸是指對(duì)在校學(xué)生發(fā)放的各類貸款，常見(jiàn)的有校園消費(fèi)貸款、培訓(xùn)貸、刷單貸、美容貸、裸條貸等等?！毙戽急硎?，“騙子會(huì)打著低利息、低門(mén)檻的幌子進(jìn)行引誘。借貸平臺(tái)宣傳貸款無(wú)利息，但其實(shí)是在偷換概念，在貸款辦理后，將利息換成了所謂的手續(xù)費(fèi)、違約金、遲延履約金、保證金等，加在一起，高出國(guó)家規(guī)定的銀行同期利率數(shù)十倍。”

那么，“非法校園貸”常見(jiàn)的詐騙套路是怎樣的呢？

第一步，砍頭息。貸款平臺(tái)預(yù)先在借貸本金中扣除利息及各項(xiàng)費(fèi)用，實(shí)際到手資金遠(yuǎn)少于貸款申請(qǐng)及合同金額。

第二步，通過(guò)設(shè)置合同陷阱規(guī)定高違約金，故意讓其逾期違約，債臺(tái)高筑。

第三步，通過(guò)介紹其他貸款平臺(tái)，讓其簽訂數(shù)額更高的借款合同，高息借錢(qián)以貸還貸，導(dǎo)致債務(wù)成幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。

第四步，實(shí)施“軟暴力”。逾期無(wú)法償還就以“轟炸通訊錄”、發(fā)“征信黑名單”、恐嚇信等方式進(jìn)行催債。

為避免在校大學(xué)生陷入校園貸陷阱，徐婕提出了幾點(diǎn)建議：

第一是要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。要拒絕過(guò)度的、超出個(gè)人能力的、不合理的消費(fèi)。不要盲目攀比，學(xué)會(huì)調(diào)節(jié)個(gè)人心理。

第二是要盡量避免使用網(wǎng)絡(luò)借貸工具。在線支付讓人缺乏花錢(qián)的真實(shí)感和界限感，購(gòu)物網(wǎng)站自帶的貸款工具，容易讓人陷入貸款的循環(huán)。

第三是要保護(hù)好個(gè)人隱私，對(duì)推薦“校園貸”的同學(xué)和朋友保持警惕，不輕信“低門(mén)檻、無(wú)抵押、低利率”的貸款，如遇平臺(tái)或個(gè)人慫恿借貸，要第一時(shí)間向校方報(bào)告求助。

珍惜信用也是珍惜自己的名譽(yù)權(quán)

據(jù)劉志華介紹，《民法典》的1024條對(duì)民事主體的名譽(yù)權(quán)做了規(guī)定。這一條的第二款對(duì)名譽(yù)做了定義：名譽(yù)是對(duì)民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會(huì)評(píng)價(jià)。因此，珍惜自己的信用，實(shí)際上也是珍惜自己名譽(yù)權(quán)的一部分。從法律的角度來(lái)講，信用權(quán)作為一種具體人格權(quán)，民事主體就可以根據(jù)《民法典》的規(guī)定保護(hù)自己的信用權(quán)益。

劉志華表示，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)當(dāng)做誠(chéng)實(shí)守信的公民，在選擇金融服務(wù)、金融消費(fèi)的時(shí)候要量力而行，根據(jù)自己的實(shí)力和收入狀況選擇適合自己的金融消費(fèi)產(chǎn)品。盡量不要脫離自己的償付能力去借貸。因?yàn)槿绻撾x自己的償付能力去借貸，就有可能出現(xiàn)不良的征信記錄，影響到今后的金融消費(fèi)。

其次，一旦發(fā)現(xiàn)征信記錄上有不良記錄，要及時(shí)的去消除。一旦出現(xiàn)逾期，尤其是因疏忽大意而造成的逾期，應(yīng)主動(dòng)還款并且主動(dòng)聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)對(duì)不良征信記錄進(jìn)行處理。如果產(chǎn)生了不良征信記錄，在連續(xù)五年的時(shí)間一直保持良好的金融消費(fèi)記錄，不良征信記錄可以消除。但是如果出現(xiàn)嚴(yán)重失信的情況，則可能對(duì)一生造成影響。

此外，根據(jù)《民法典》第1029條，“民事主體可以依法查詢自己的信用評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)不當(dāng)?shù)挠袡?quán)提出異議并請(qǐng)求采取更正、刪除等必要措施。信用評(píng)價(jià)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查，經(jīng)核查屬實(shí)的應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取必要措施。”

劉志華表示，個(gè)人信用報(bào)告由中國(guó)人民銀行的征信中心出具，可以通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心的官方網(wǎng)站進(jìn)行查詢下載，也可以通過(guò)各銀行打印自己的《個(gè)人征信報(bào)告》。但她也提醒，查詢個(gè)人信用報(bào)告不要過(guò)于頻繁，個(gè)人信用報(bào)告查詢次數(shù)較多也有可能會(huì)影響個(gè)人征信。

征信記錄查詢次數(shù)也會(huì)影響個(gè)人征信

大部分人都知道征信的重要性，但是不知道怎么做才能夠維護(hù)征信。徐婕在節(jié)目中介紹了四種會(huì)影響個(gè)人征信的行為。

第一，信用卡逾期還款。如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期，或者2年內(nèi)有6次逾期，大多數(shù)銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)拒貸。除了信用卡逾期問(wèn)題，由于很多信用卡并不是免年費(fèi)的，睡眠信用卡和辦理之后未激活的信用卡，也會(huì)導(dǎo)致信用卡逾期而產(chǎn)生不良的征信記錄。

第二，房貸、車貸等逾期或不還款。與信用卡一樣，房貸、車貸也是直接顯示在征信記錄上的。尤其是2-3個(gè)月的連續(xù)逾期不還，如果今后想要再貸款，就會(huì)非常困難。此外，因?yàn)橘J款利率上調(diào)產(chǎn)生的利息增加，也要按照最新的月供金額來(lái)還款。如果不繳納增加的利息，那么也會(huì)產(chǎn)生欠息逾期，同樣影響征信。所以，時(shí)刻關(guān)注貸款利率的調(diào)整，足額還款對(duì)信用非常重要。

第三，為第三方提供擔(dān)保也可能形成不良記錄。其實(shí)，不止自己的貸款逾期會(huì)讓自己的信用報(bào)告產(chǎn)生不良記錄，實(shí)際上，如果為他人的貸款做了擔(dān)保人，如果借款人沒(méi)有按時(shí)還款，也可能影響自己的信用報(bào)告。所以，貸款擔(dān)保人責(zé)任重大，在簽字之前，一定要謹(jǐn)慎。

第四，征信查詢次數(shù)過(guò)多。征信記錄查詢頻次，也是銀行審批貸款的一項(xiàng)參考指標(biāo)。因?yàn)椴樵兇螖?shù)多少、由哪些銀行等金融機(jī)構(gòu)查詢、查詢的用途等，都客觀反映出客戶的征信水平，如果名下僅有一筆貸款，卻被多家機(jī)構(gòu)查詢征信，銀行有理由懷疑你償債能力不佳，進(jìn)而被視為風(fēng)險(xiǎn)客戶。

關(guān)于《金融消保大咖說(shuō)》

新興金融消費(fèi)場(chǎng)景不斷出現(xiàn)，讓我們的生活更為便利，但也讓不法詐騙分子有更多可乘之機(jī)，給我們的金融財(cái)產(chǎn)安全造成隱患。為積極配合中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、公安部的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)工作，普及金融基礎(chǔ)知識(shí)、提升金融消費(fèi)者素養(yǎng)，號(hào)召?gòu)V大網(wǎng)友爭(zhēng)做金融好網(wǎng)民，聯(lián)合中國(guó)平安今年繼續(xù)推出12期金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升系列公益課堂。節(jié)目旨在傳遞科學(xué)的投資理財(cái)理念，防止人民群眾受騙上當(dāng)，引導(dǎo)金融消費(fèi)者正確使用金融服務(wù)，倡導(dǎo)理性消費(fèi)投資。