這段時間，杭州的張女士有些郁悶，線上申請消費(fèi)貸款，卻遭遇了“攔路虎”，原因在于其征信上的一筆逾期污點(diǎn)。“我專門跑到杭州的征信中心去打印了征信報告，果然有一筆金額才4元錢的逾期記錄。”她對此有點(diǎn)懵。

作為個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，個人信用十分重要，尤其涉及到貸款買房購車等大事，更需要良好的個人征信作保證。事實(shí)上，像張女士這樣因?yàn)槭韬鰧?dǎo)致征信污點(diǎn)的市民并不在少數(shù)。而要消除這個信用污點(diǎn)，只能等上5年。

銷掉的信用卡

遺留4元逾期記錄

根據(jù)張女士的征信報告，記者看到，這筆逾期記錄時間為2015年6月，逾期持續(xù)月數(shù)為1個月。上面清晰地顯示，她的這張信用卡是在2011年5月12日辦理的。她說，“這張信用卡2016年就已經(jīng)銷掉了，要不是因?yàn)檫@次我想辦理貸款，根本都不知道還有這么一筆逾期。” 讓她不解的是，逾期的金額才4元，征信報告上還顯示，她這張信用卡授信額度僅為1元，共享授信額度也為1元。

因?yàn)檫@筆信用污點(diǎn)，張女士在線上申請貸款直接被拒，不過還好線下申請成功了，但利率要比線上申請的高。杭州一家商業(yè)銀行的信貸負(fù)責(zé)人透露，“線上審批會根據(jù)綜合評審標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。有逾期記錄，系統(tǒng)自動的算法很可能就沒法通過了。”

記者據(jù)此咨詢了多家銀行的信貸人士，都表示在銀行額度相對寬松的情況下，雖然客戶有一筆小額逾期，基本也能辦理，但如果是惡意逾期等情況，那就另說了。像張女士的情況，業(yè)內(nèi)人士也表示，“這筆逾期產(chǎn)生較早，過段時間會自動消掉，4元錢肯定不存在惡意透支，對征信或今后信貸業(yè)務(wù)不會有實(shí)質(zhì)性影響。”

逾期1分錢也要還

否則會上征信

“尊敬的我行客戶，現(xiàn)誠邀您申辦信用卡，與您的借記卡關(guān)聯(lián)，即可完成自動轉(zhuǎn)賬還款，立即點(diǎn)擊申請鏈接……”很多市民都接收過類似的短信。一鍵申請，即可辦理信用卡，刷卡消費(fèi)愈發(fā)便捷，信用卡用戶數(shù)也是越來越多。

近期，中國銀聯(lián)發(fā)布了一組數(shù)據(jù)，亮起了信用卡資產(chǎn)質(zhì)量“紅燈”。數(shù)據(jù)顯示，天津、重慶、遼寧等地區(qū)的信用卡不良率已經(jīng)超過了4%，有效卡量排在全國前列的廣東省和卡均交易筆數(shù)領(lǐng)先的上海，信用卡不良率也已超過了3%。

那么，信用卡逾期到底會產(chǎn)生哪些費(fèi)用?杭州某股份制銀行客戶經(jīng)理表示，“信用卡逾期，會產(chǎn)生利息和滯納金。假如這張卡本身還有年費(fèi)，年費(fèi)沒還清，也會相應(yīng)地產(chǎn)生利息和滯納金。”

“有時候卡一多，忘記了還款時間，銀行客服會不會提醒我還款呢?”有市民發(fā)出類似疑問。上述客戶經(jīng)理表示，“逾期的話，有短信提示，但電話不一定會打。除非是逾期的金額比較大。逾期金額越大，產(chǎn)生的費(fèi)用越高。”他明確提醒，“逾期1元、1角，哪怕是1分錢，都要還，否則都會上征信。”

逾期記錄想消除

只能等5年

“上征信”意味著個人信用記錄上傳到央行征信系統(tǒng)，這個時候，無論是銀行的工作人員還是個人，都沒有權(quán)利進(jìn)行更改。在銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，銀行都會查詢申貸人的征信報告。如果信用良好，銀行可能會在貸款金額、利率上給予優(yōu)惠。反之，銀行會更慎重。

人民銀行杭州中心支行征信中心工作人員告訴記者，“目前征信逾期記錄都是5年，如果出現(xiàn)逾期的情況，只能等到5年后，會自動消除，沒有其他方法。”換言之，像張女士這樣由于疏忽逾期導(dǎo)致信用污點(diǎn)，要想消除，也只能等上5年。

近期有消息稱，央行征信中心試上線了更加全面透明的新版征信，而新版征信報告將于今年5月正式面世。對此，央行征信中心客服人員表示，“個人信用報告是有新版的，但目前不確定何時正式上線，一切都以央行征信中心官網(wǎng)的公告為準(zhǔn)。”

對于普通市民來說，一年內(nèi)至少查1次信用報告為宜。目前有兩種查詢方式：一種是攜帶個人身份證原件和復(fù)印件，前往當(dāng)?shù)氐难胄蟹种C(jī)構(gòu)現(xiàn)場辦理;另一種是更為便捷的互聯(lián)網(wǎng)查詢，可登陸央行征信中心官方網(wǎng)站，按提示注冊并提交相關(guān)信息，第二天即可獲得信用報告。