大額存單靠檔計(jì)息“福利”漸行漸遠(yuǎn)。北京商報(bào)記者近日走訪北京地區(qū)十余家銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行對(duì)靠檔計(jì)息類定期存款相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，調(diào)整之后新增產(chǎn)品不再支持靠檔計(jì)息，大額存單也在此次調(diào)整之中。據(jù)了解，此舉與監(jiān)管機(jī)構(gòu)此前針對(duì)定期存款靠檔計(jì)息窗口指導(dǎo)有關(guān)。

大額存單不再靠檔計(jì)息

北京商報(bào)記者2020年1月2日走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包括部分國(guó)有銀行、股份制銀行等在內(nèi)的多家銀行近期新增定期存款均不再支持靠檔計(jì)息，若提前支取將按照活期存款利率來(lái)計(jì)算。同樣的，作為定期存款的一類，大額存單提前支取規(guī)則也將適用該規(guī)定。

所謂靠檔計(jì)息類定存產(chǎn)品，是指定期存款在提前支取時(shí)不按照活期利率計(jì)息，而是按照實(shí)際存入時(shí)間最近的一檔存款利率計(jì)息，剩余部分按照活期計(jì)息。這樣，客戶在提前支取時(shí)可以獲得更多存款收益。比如，某客戶一筆大額存單期限為2年，在存入1年4個(gè)月時(shí)提前支取，支取的利息按照1年檔期和3個(gè)月檔期利率，再加1個(gè)月活期利率來(lái)計(jì)息。

在一家中小銀行網(wǎng)點(diǎn)，北京商報(bào)記者看到，該行近期新發(fā)的大額存單已不再支持靠檔計(jì)息。在宣傳圖片上，該行寫明“自2019年12月24日起，我行新發(fā)行個(gè)人大額存貸產(chǎn)品提前支取一律按照活期儲(chǔ)蓄利息計(jì)算”。該行工作人員介紹，以前發(fā)行的大額存單還支持靠檔計(jì)息，但2019年12月24日之后發(fā)行的產(chǎn)品將不再支持。

“這一調(diào)整是近期才開始的，主要是響應(yīng)監(jiān)管政策要求。”某國(guó)有大行客戶經(jīng)理說道，“監(jiān)管機(jī)構(gòu)近日下發(fā)文件要求銀行調(diào)整靠檔計(jì)息類定存產(chǎn)品，以后提前支取只能按活期計(jì)息”，他還指出，“這一通知是對(duì)所有銀行的，有些銀行可能有所滯后，預(yù)計(jì)1-2月可能就要全部執(zhí)行。”

值得一提的是，上述規(guī)則的調(diào)整主要是針對(duì)新增的定期存款，對(duì)于之前已經(jīng)存入并且約定好可以靠檔計(jì)息的存款并無(wú)影響，這類存款提前支取時(shí)仍可以按照靠檔方式計(jì)息。

對(duì)于上述規(guī)則調(diào)整的具體緣由及執(zhí)行情況，某股份制銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者證實(shí)，“是最近調(diào)整的，主要是出于成本的考慮”。而一家國(guó)有大行北京分行人士則表示，“新發(fā)大額存單不再靠檔計(jì)息是2019年12月以來(lái)進(jìn)行調(diào)整的，按照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行”。

“一浮到頂”推高攬儲(chǔ)成本

為了彌補(bǔ)客戶提前支取定期存款帶來(lái)的利息損失，靠檔計(jì)息類定存產(chǎn)品成為各家銀行近年來(lái)的力捧產(chǎn)品，門檻較高的大額存單更是不少銀行的攬儲(chǔ)利器，但這類產(chǎn)品也加大了銀行的攬儲(chǔ)成本，根據(jù)市場(chǎng)利率定價(jià)自律組織2018年4月中旬的約定，大型銀行，股份制銀行和上市城商行、農(nóng)商行、非上市城商行三大類銀行機(jī)構(gòu)大額存單利率上限分別為50%、52%、55%。

以往每到年中、年末，不少銀行會(huì)大打大額存單“價(jià)格戰(zhàn)”，中小銀行“一浮到頂”的情況屢現(xiàn)。在大額存單利率上浮區(qū)間較大的情況下，如果再執(zhí)行靠檔計(jì)息，會(huì)加大銀行的付息壓力。一位銀行業(yè)人士指出，商業(yè)銀行對(duì)于大額存單靠檔計(jì)息其實(shí)是又愛又恨，對(duì)于一些網(wǎng)點(diǎn)少、吸儲(chǔ)能力弱的銀行來(lái)說，通過靠檔計(jì)息能夠吸引儲(chǔ)戶資金，但實(shí)際上也推高了銀行資金成本。

事實(shí)上，靠檔計(jì)息方式也存在著合規(guī)爭(zhēng)議?！秲?chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二十四條規(guī)定，未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時(shí)按存單開戶日掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

有銀行業(yè)人士透露，監(jiān)管部門日前通過窗口指導(dǎo)方式對(duì)靠檔計(jì)息的定期存款提出限制。對(duì)此，融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)此次規(guī)范靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品，主要目的在于降低銀行的攬儲(chǔ)成本，從而達(dá)到降低貸款利率、解決小微企業(yè)融資難及融資貴的問題。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮指出，此次調(diào)整主要是為了防范靠檔計(jì)息類存款產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，此類產(chǎn)品的利率也相對(duì)較高，在理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯，會(huì)對(duì)非保本類銀行理財(cái)?shù)耐菩行纬梢欢_擊。未來(lái)大額存單等靠檔計(jì)息類定存產(chǎn)品調(diào)整之后，小型銀行吸儲(chǔ)能力將有所下降。

智能存款或受波及

大額存單靠檔計(jì)息規(guī)則被調(diào)整，中小銀行的“智能存款”產(chǎn)品是否會(huì)受到波及?北京商報(bào)記者注意到，截至發(fā)稿，在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，部分中小銀行的“智能存款”仍在銷售，部分產(chǎn)品仍支持提前支取靠檔計(jì)息。

蘇筱芮認(rèn)為，具體還需要根據(jù)監(jiān)管下達(dá)的指令來(lái)執(zhí)行，但大概率此類產(chǎn)品是會(huì)受到影響的，不過考慮到監(jiān)管下達(dá)的要求一般都存在過渡期，因此不排除目前處于壓縮新增的階段。

劉銀平則表示，目前靠檔計(jì)息存款的發(fā)行主體以民營(yíng)銀行和小型城商行、農(nóng)商行為主，這些銀行攬儲(chǔ)壓力非常大。尤其是民營(yíng)銀行，成立時(shí)間短、沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，如果將高息的“智能存款”叫停，將會(huì)對(duì)這些小型銀行造成較大沖擊。他指出，“監(jiān)管層會(huì)不會(huì)一刀切，叫停所有該類產(chǎn)品還不確定，有待商榷”。

在結(jié)構(gòu)性存款被規(guī)范、大額存單靠檔計(jì)息受限之后，銀行尤其是中小銀行的攬儲(chǔ)壓力將明顯提升。未來(lái)如何優(yōu)化、加強(qiáng)創(chuàng)新成為需要考慮的問題。蘇筱芮建議，銀行應(yīng)當(dāng)把握監(jiān)管趨勢(shì)，逐步減少對(duì)靠檔計(jì)息產(chǎn)品的倚重，努力加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，來(lái)替代甚至超越靠檔計(jì)息產(chǎn)品的地位。

(北京商報(bào)記者 孟凡霞 吳限)