記者昨日獲悉，近期監(jiān)管部門就《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》(下稱通知)及通知附件《銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)實(shí)施方案》向相關(guān)機(jī)構(gòu)征求意見。通知顯示，為規(guī)范銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓行為，切實(shí)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，已批復(fù)同意銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心以試點(diǎn)方式拓寬不良貸款處置渠道和處置方式。

“通知對(duì)銀行和資產(chǎn)管理公司都將起到正面影響。”某地方資產(chǎn)管理公司投資負(fù)責(zé)人告訴記者。

通知明確了初步試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍和試點(diǎn)不良資產(chǎn)類型。試點(diǎn)銀行包括6家國(guó)有大型銀行和12家股份制銀行。試點(diǎn)參與不良資產(chǎn)收購(gòu)機(jī)構(gòu)包括4家金融資產(chǎn)管理公司、符合條件的地方資產(chǎn)管理公司和5家金融資產(chǎn)投資公司。試點(diǎn)范圍內(nèi)的銀行和收購(gòu)機(jī)構(gòu)按照自主自愿原則參與試點(diǎn)業(yè)務(wù)。

試點(diǎn)不良資產(chǎn)包括：?jiǎn)螒魧?duì)公不良貸款、批量個(gè)人不良貸款。銀行可以向金融資產(chǎn)管理公司和地方資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓單戶對(duì)公不良貸款和批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款。

此前，根據(jù)《關(guān)于適當(dāng)調(diào)整地方資產(chǎn)管理公司有關(guān)政策的函》《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》等規(guī)定，僅允許持牌的資產(chǎn)管理公司承接3戶以上的不良資產(chǎn)組包，個(gè)人類貸款不得進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓。“在不良?jí)毫Τ掷m(xù)增加的趨勢(shì)下，資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)模式難以滿足商業(yè)銀行對(duì)不良快速處置化解的需求。”鄭州銀行董事長(zhǎng)王天宇在今年全國(guó)兩會(huì)期間表示。

對(duì)于試點(diǎn)批量個(gè)人不良貸款的轉(zhuǎn)讓，市場(chǎng)非常關(guān)注。上述文件顯示，參與試點(diǎn)的個(gè)人貸款范圍包括：個(gè)人消費(fèi)貸款、住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

此前，個(gè)人不良貸款批量處置僅能通過資產(chǎn)支持證券(ABS)渠道方式化解。由于可以發(fā)起不良ABS的銀行有限，整個(gè)市場(chǎng)規(guī)模有限。

一家金融資產(chǎn)管理公司(AMC)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部總經(jīng)理告訴記者，過去不準(zhǔn)銀行轉(zhuǎn)讓這兩塊不良資產(chǎn)，導(dǎo)致一些銀行不良資產(chǎn)居高不下。現(xiàn)在雖然允許試點(diǎn)，但其實(shí)這個(gè)工作開展起來難度不小，因?yàn)閭€(gè)人不良貸款金額小、戶數(shù)多，轉(zhuǎn)給資產(chǎn)管理公司管理處置成本很高。

“對(duì)資產(chǎn)管理公司是個(gè)利好，畢竟多了一個(gè)業(yè)務(wù)范圍。”前述地方資產(chǎn)管理公司人士表示，從目前的信貸結(jié)構(gòu)看，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)整體處于上升趨勢(shì)，司法部門對(duì)于失信人也有限制高消費(fèi)等措施。如果資產(chǎn)價(jià)格合適，資產(chǎn)管理公司會(huì)愿意做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，盡管業(yè)務(wù)相對(duì)小額、分散，管理成本可能相對(duì)較高。

在個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的定價(jià)上，他認(rèn)為，這將取決于底層資產(chǎn)。比如，消費(fèi)貸款主要是信用類的，住房按揭貸款有住房抵押，信用類貸款估值會(huì)相對(duì)較低。

通知還要求，資產(chǎn)管理公司應(yīng)建立個(gè)人貸款的相應(yīng)催收制度、投訴處理制度，配備相應(yīng)機(jī)構(gòu)和人才隊(duì)伍。資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司受讓的單戶對(duì)公貸款，不得再次轉(zhuǎn)讓給原債務(wù)人及相關(guān)利益主體，資產(chǎn)管理公司對(duì)批量收購(gòu)的個(gè)人貸款，只能采取自行清收、委托專業(yè)團(tuán)隊(duì)清收、重組等手段自行處置，不得再次對(duì)外轉(zhuǎn)讓，禁止資產(chǎn)管理公司暴力催收不良貸款。

關(guān)于處置成本，上述AMC資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部總經(jīng)理表示，資產(chǎn)管理公司處置方式主要是向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓。“資產(chǎn)管理公司的機(jī)構(gòu)一般都只設(shè)到省分公司這一層級(jí)，個(gè)人不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)給資產(chǎn)管理公司，資產(chǎn)管理公司只能很快再分割、組小包轉(zhuǎn)給社會(huì)投資者，或者委托有關(guān)機(jī)構(gòu)托管處置，而此處就要涉及催收成本。”

“銀行、資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司應(yīng)當(dāng)按照真實(shí)性、潔凈性和整體性原則開展不良貸款轉(zhuǎn)讓，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)、完全轉(zhuǎn)移。”通知要求，嚴(yán)禁在轉(zhuǎn)讓合同之外簽訂抽屜協(xié)議或回購(gòu)條款等，杜絕虛假出表、虛假轉(zhuǎn)讓、逃廢債務(wù)等行為，不得違規(guī)向債務(wù)關(guān)聯(lián)人進(jìn)行利益輸送、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。