近日，眾安保險上線“尊享e生2020(門急診版)”，這是該款產(chǎn)品迎來的第16次升級。這種升級迭代的速度是“百萬醫(yī)療險”目前發(fā)展的縮影，甚至有人稱“百萬醫(yī)療險已經(jīng)成為保險產(chǎn)品創(chuàng)新的急先鋒”。

據(jù)保單登記平臺1月底的數(shù)據(jù)，當前有效的醫(yī)療險保單是6.3億件、覆蓋國民5.2億人，有效疾病險保單3.3億件、覆蓋2.6億人。今年以來，健康險業(yè)務(wù)保持快速增長，上半年實現(xiàn)保費4000億元，較同期增長16.5%。

值得一提的是，越來越多的保險公司圍繞著消費者健康保障需求，在健康管理、診療服務(wù)、醫(yī)療資源整合等民生領(lǐng)域投入資源。

“百萬醫(yī)療險”競爭白熱化

對于健康險市場目前的創(chuàng)新和發(fā)展，“拓展保險責任范圍、降低理賠門檻、提高理賠額度等”方式已經(jīng)成為傳統(tǒng)途徑。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對21世紀經(jīng)濟報道記者坦言，在中國市場上，保險公司希望通過產(chǎn)品本身的創(chuàng)新保持競爭優(yōu)勢相對較難，因為產(chǎn)品很容易被競爭對手模仿。保險公司如果通過拓展保險責任范圍、降低理賠門檻、提高理賠額度等變化，嚴格來說并不是創(chuàng)新，更多是激烈的市場競爭迫使保險公司努力提高產(chǎn)品的“性價比”，但這有可能陷入價格戰(zhàn)，導(dǎo)致保險公司的盈利空間收窄乃至虧損。

瑞士再保險中國總裁陳東輝在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時亦表達了這種擔憂?，F(xiàn)階段健康險對于培育消費者保險保障意識發(fā)揮了重要作用，但他擔憂，保險公司最終將健康險做成了車險，即“沒有特色，全靠打折”，整個價值鏈自己無法控制，只是出單、報銷的主體，沒有和醫(yī)院、健康管理第三方服務(wù)(TPA)、藥廠實現(xiàn)良性合作。

北京睦合達信息技術(shù)股份有限公司總經(jīng)理張啟龍對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，健康險本質(zhì)更偏向財險產(chǎn)品的屬性。中國保險市場存在產(chǎn)品趨同化的現(xiàn)象，一些保險公司在健康險業(yè)務(wù)上出現(xiàn)虧損，主要是保險公司對醫(yī)院端缺乏風控手段，而條款過于嚴苛又對消費者缺乏吸引力，一些保險公司將“百萬醫(yī)療險”當成引流產(chǎn)品，對于消費者而言這是費用補償型產(chǎn)品，可以滿足短期醫(yī)療保障需求，是對基本醫(yī)保的有力補充。

不過，北京工商大學保險專業(yè)副主任宋占軍則持樂觀態(tài)度。他認為，在監(jiān)管部門日益規(guī)范人身險產(chǎn)品精算定價和經(jīng)營管理的背景下，保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新與后續(xù)服務(wù)能力是匹配的。在健康險這樣典型的逆向選擇市場，保險公司在地方版普惠型百萬醫(yī)療險、特定病種或差異化免賠額等領(lǐng)域進行產(chǎn)品細分，為消費者選擇適宜的產(chǎn)品提供了多種可能。總體來看，當前百萬醫(yī)療險的價格還是比較合理的，這是市場充分競爭的結(jié)果。

對于健康險市場的長遠發(fā)展，周瑾建議，第一，普惠型的健康險，性價比是競爭關(guān)鍵，保險公司需要提高風控能力，做好準入和核保理賠，降低欺詐風險，同時壓縮銷售費用，降低運營成本。第二，高端型的健康險，消費者對價格敏感度相對較低，更看重服務(wù)的品質(zhì)、核保理賠的便利性，以及專屬權(quán)益的專業(yè)價值等，所以保險公司對應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)策略應(yīng)該以這些因素為出發(fā)點。第三，長期而言，健康險的定價，很大程度上受到醫(yī)療成本的影響，因此保險公司能否實現(xiàn)有效控費，能否與醫(yī)藥企業(yè)形成良性合作共贏的模式，能否更好的在大健康產(chǎn)業(yè)鏈上定位自身，以及能否實現(xiàn)消費者、醫(yī)藥企業(yè)和自身利益之間的平衡，是整個健康保險行業(yè)面臨的重大研究課題。

健康險市場具有廣闊空間。根據(jù)2019年12月銀保監(jiān)會等13部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，力爭到2025年，健康險市場規(guī)模超過2萬億元;力爭到2025年，為參保人積累6萬億元養(yǎng)老保險責任準備金。

7月23日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2020年下半年重點工作任務(wù)》指出，深化醫(yī)療保障制度改革，提高基本醫(yī)療保障水平，推進醫(yī)保支付方式改革，加強醫(yī)?；鸸芾?，健全監(jiān)管機制，加快發(fā)展商業(yè)健康保險。

保險附加互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)

目前，“產(chǎn)品+服務(wù)”的創(chuàng)新方式已經(jīng)成為越來越多保險公司的共同選擇。

周瑾認為，有些保險公司通過“產(chǎn)品+服務(wù)”的方式去創(chuàng)新，利用和健康管理第三方服務(wù)(TPA)的合作，為消費者提供綜合的健康管理服務(wù)，并進行積極的健康干預(yù)，從而達到提高消費者健康水平同時降低賠付的目的，這類的創(chuàng)新能夠使得競爭策略更加差異化，也更能驅(qū)動行業(yè)和市場的良性發(fā)展。

究其原因，周瑾解釋稱，這種創(chuàng)新模式，對保險公司的運營與服務(wù)能力要求更高，也更符合當前以消費者為中心的行業(yè)理念與模式轉(zhuǎn)型趨勢。

從健康管理的起源看，太保安聯(lián)首席健康官、健康管理中心總經(jīng)理龔晨認為，健康險與健康管理有著天然的聯(lián)結(jié)屬性，兩者的融合是我國健康險突破發(fā)展瓶頸的重要途徑之一。

龔晨稱，健康險對于健康管理的需求主要源于三方面：一是獲客需求;二是提升用戶體驗需求;三是風險管理需求(應(yīng)對逆選擇風險)。“以預(yù)防醫(yī)學技術(shù)為主的健康管理往往包含疾病篩查、評估和健康指導(dǎo)，提升客戶的健康意識，幫助客戶形成良好的生活方式，從而降低疾病發(fā)生率，最終起到降低賠付風險的作用。而以診療干預(yù)技術(shù)為主的健康管理則往往介入客戶的診療過程，通過提供就醫(yī)綠通、送藥上門等方式來保障醫(yī)療費用的合理支出，從而起到控費的目的。”

7月21日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于進一步優(yōu)化營商環(huán)境更好服務(wù)市場主體的實施意見》指出，在保證醫(yī)療安全和質(zhì)量前提下，進一步放寬互聯(lián)網(wǎng)診療范圍，將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)納入醫(yī)保報銷范圍，制定公布全國統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療審批標準。

目前，在“百萬醫(yī)療險”中附加互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)已經(jīng)成為越來越多保險公司的共同選擇。平安保險、太平洋保險等保險公司都在積極探索和實踐，眾安保險“尊享e生2020(門急診版)”也推出了多項互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)。

不過，這一領(lǐng)域的競爭也愈發(fā)激烈。除保險公司外，互聯(lián)網(wǎng)公司也在小跑入局。疫情導(dǎo)致線上咨詢、問診服務(wù)量暴增，許多頭部互聯(lián)網(wǎng)公司和其他一系列供應(yīng)商紛紛開始提供在線問診平臺。

龔晨認為，保險公司的優(yōu)勢在于，由于體量較大更具備能力打造專業(yè)健康的醫(yī)療團隊，并可利用自身的資源優(yōu)勢建立起供應(yīng)商服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從而更好的管控服務(wù)質(zhì)量。此外，相較于健康管理公司，保險公司本身也是醫(yī)療支付方，更容易建立起就醫(yī)服務(wù)的閉環(huán)，從而將線上問診擴展為實現(xiàn)線上線下就醫(yī)服務(wù)的全流程服務(wù)。從長遠看，構(gòu)建“線上+線下”的健康管理閉環(huán)，將成為保險公司發(fā)展的重要方向。