提到抵押物，人們首先想到的一定是住宅、廠房、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)，但在浙江省，奶牛、生豬等活體也能用于向銀行抵押貸款。據(jù)了解，這一創(chuàng)新旨在解決畜牧養(yǎng)殖企業(yè)長(zhǎng)期存在的“生物資產(chǎn)抵押盤(pán)活難”問(wèn)題。

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者獲悉，浙江銀保監(jiān)局已聯(lián)合該省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳，在金華和衢州兩地先行啟動(dòng)“活體抵押貸款”試點(diǎn)，分別發(fā)放了首單奶牛抵押貸款和生豬抵押貸款。其中，龍游農(nóng)商行為龍游縣“大約克種豬試驗(yàn)場(chǎng)”發(fā)放首筆生豬抵押貸款300萬(wàn)元，共抵押生豬7200頭，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)配套保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn);金華成泰農(nóng)商行為金華市“智勇奶牛合作社”發(fā)放首筆奶牛抵押貸款300萬(wàn)元，共抵押奶牛800余頭，人保財(cái)險(xiǎn)配套農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，用于養(yǎng)殖戶日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和環(huán)保升級(jí)改造。

“近年來(lái)，畜牧養(yǎng)殖企業(yè)在環(huán)保、生產(chǎn)自動(dòng)化等方面的投入加大，應(yīng)對(duì)疫情的防疫成本也快速上升，資金需求迫切。”浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，尤其是在當(dāng)前非洲豬瘟疫情嚴(yán)峻的背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保障養(yǎng)殖企業(yè)的合理信貸需求，這也是貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)政策部署的重要措施。

“生物資產(chǎn)抵押盤(pán)活難”的問(wèn)題為何長(zhǎng)期存在?多位業(yè)內(nèi)人士表示，一是資產(chǎn)評(píng)估難，受畜牧存欄數(shù)量的周期性波動(dòng)影響，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較難對(duì)活體抵押物作出價(jià)值評(píng)估;二是風(fēng)險(xiǎn)控制難，即銀行將貸款發(fā)放后，較難在貸后管理的過(guò)程中對(duì)活體抵押物進(jìn)行查核管控，容易出現(xiàn)養(yǎng)殖戶私自處置活體抵押物、抵押物意外死亡等風(fēng)險(xiǎn)。

如何有針對(duì)性地解決上述難題?浙江省的探索路徑是“銀行信貸+保險(xiǎn)保障+政策補(bǔ)貼”模式，即“抵押物創(chuàng)新”結(jié)合“保證保險(xiǎn)增信”，再借助“云監(jiān)控”的科技力量，降低貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，提高養(yǎng)殖戶可貸額度。

具體來(lái)看，針對(duì)活體抵押物的評(píng)估難，銀行機(jī)構(gòu)首先根據(jù)畜牧存欄數(shù)量、生長(zhǎng)周期、養(yǎng)殖戶信用狀況、還款能力等因素，測(cè)算貸款額度;其次，引入浮動(dòng)抵押機(jī)制，降低畜牧存欄數(shù)量的周期性波動(dòng)對(duì)放貸額度的影響。

針對(duì)查核管控難，此次參與試點(diǎn)的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)接了浙江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳畜牧主管部門(mén)的“智慧畜牧業(yè)云平臺(tái)”，這樣一來(lái)，銀行既能通過(guò)養(yǎng)殖場(chǎng)的存欄數(shù)、出欄數(shù)、防疫數(shù)量、無(wú)害化處理數(shù)量等數(shù)據(jù)，了解養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，也能通過(guò)遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控，動(dòng)態(tài)掌握活體抵押資產(chǎn)情況。

在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問(wèn)題的設(shè)計(jì)上，引入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，聯(lián)動(dòng)浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組辦公室，將生豬保險(xiǎn)的保額從最高900元每頭提高到1200元每頭，為畜牧疫病死亡風(fēng)險(xiǎn)提供更高額度保障。

“此外，根據(jù)銀行風(fēng)控需要，對(duì)部分養(yǎng)殖戶引入保證保險(xiǎn)，防范借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司對(duì)貸款逾期30天等情況先行賠付，在這一風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制的作用下，更多的中小養(yǎng)殖戶跨過(guò)了銀行的信貸門(mén)檻。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

解決了評(píng)估難、風(fēng)控難這兩個(gè)“堵點(diǎn)”后，降低融資成本也是重要一環(huán)。據(jù)悉，各級(jí)財(cái)政已對(duì)奶牛、生豬品種的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了80%到90%的補(bǔ)貼。其中，針對(duì)生豬品種，中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省級(jí)縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼合計(jì)45%，具體分?jǐn)傄罁?jù)縣財(cái)政狀況有所差異，農(nóng)戶自負(fù)15%。按此模式測(cè)算，養(yǎng)殖戶的綜合融資成本明顯降低約為5%至7%。

“下一步，浙江銀保監(jiān)局將加強(qiáng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的持續(xù)跟蹤分析，協(xié)調(diào)解決難點(diǎn)問(wèn)題，引導(dǎo)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)模式。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)，同時(shí)，將保持與畜牧主管部門(mén)的對(duì)接協(xié)調(diào)，推動(dòng)提高生豬、奶牛保險(xiǎn)保額，在合理范圍內(nèi)增加活體資產(chǎn)的可貸額度，以更好地保障養(yǎng)殖戶的融資需求。條件成熟后，相關(guān)產(chǎn)品將推廣到更多的地區(qū)、覆蓋更多的農(nóng)業(yè)品種。(郭子源)