7月17日，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，辦法自公布之日起施行。

新規(guī)落地，影響幾何?21世紀經(jīng)濟報道記者對多家銀行信貸業(yè)務(wù)人士進行了采訪。

新版《辦法》在互聯(lián)網(wǎng)貸款概念、合作機構(gòu)、風(fēng)險管控等方面，做出了最新的詳細規(guī)定，可以說填補了所有“線上貸款”的空白，因而一出臺，就引發(fā)了市場的熱議和關(guān)注。

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，金融機構(gòu)普遍已經(jīng)收到相關(guān)政策的傳導(dǎo)，但大多數(shù)機構(gòu)還在研究對策，等待總部制定具體細則落地。

也有股份行信貸業(yè)務(wù)人士表示，這兩天該行已對互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度、產(chǎn)品、宣傳口徑進行了相應(yīng)修改，對《辦法》做出了快速反應(yīng)。

新老劃斷，超額無需擔(dān)心停貸

對消費者而言，新《辦法》最顯性的調(diào)整即為額度的調(diào)整，辦法中規(guī)定，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，而此前的額度上限為30萬元。

雖然新《辦法》中指出，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身經(jīng)營管理、風(fēng)險水平等具體情況等對上述額度進行調(diào)整，監(jiān)管部門也會對消費貸款、經(jīng)營貸款、流動資金貸款等采取差異化監(jiān)管。但市場普遍認為，額度上限必然會對授信整體額度產(chǎn)生影響。

不少消費金融用戶關(guān)心，此前已經(jīng)審批發(fā)放的貸款是否會因超額面臨斷貸或停貸?

華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，《辦法》按照“新老劃斷”原則設(shè)置過渡期，過渡期為《辦法》實施之日起2年。過渡期內(nèi)，商業(yè)銀行對照《辦法》制定整改方案并有序?qū)嵤环稀掇k法》規(guī)定的業(yè)務(wù)逐步有序壓降。過渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行所有存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)均應(yīng)遵守《辦法》規(guī)定。

“也就是說，已經(jīng)獲得貸款審批的存量業(yè)務(wù)，是不受新《辦法》影響的，只是貸款到期后想要續(xù)貸，就要按照新規(guī)額度執(zhí)行。我們行反應(yīng)落地很快，這兩天已經(jīng)下調(diào)了對應(yīng)產(chǎn)品的額度上限，對外的宣傳口徑也已經(jīng)宣布更改。也就是說，從現(xiàn)在開始，已經(jīng)按照新《辦法》執(zhí)行。”上述華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士說。

此外，在前述人士看來，新《辦法》明確規(guī)定了對多頭借貸的限制，這一項規(guī)定對不少中小銀行和中小金融機構(gòu)有較大的限制。“過去雖然額度上限是30萬，但一些銀行有可能對一些優(yōu)質(zhì)客戶做到50萬，甚至80萬，而且多頭借貸方面也風(fēng)控不嚴，比如在A家貸了30萬，在B家又貸了20萬。在新《辦法》中，明確了綜合管理，只要是上征信的消費貸款，都包含在授信額度內(nèi)。”

另一位大行信貸業(yè)務(wù)人士表示，對額度的嚴格限定主要是出于防范個人債務(wù)杠桿快速增長的考慮。近兩年，商業(yè)銀行的非住房類零售貸款質(zhì)量已出現(xiàn)惡化苗頭，監(jiān)管部門近年對共債風(fēng)險的關(guān)注度也比較高。但新《辦法》對大行的影響不大，受到更多影響的主要是中小銀行和非銀金融機構(gòu)。

大行淡定應(yīng)對，中小行快速調(diào)整

前述大行信貸業(yè)務(wù)人士指出，雖然行內(nèi)還在等待總行的具體落地細則，但整體來看，目前新《辦法》并沒有對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)造成太大的影響。“大行對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)控一般都較嚴格，抵押貸款和經(jīng)營貸款雖然也有線上化，但只是把之前的線下業(yè)務(wù)審核放到了網(wǎng)上，相應(yīng)的風(fēng)險點我們還是要見到客戶、見到抵押物進行核實，所以這些貸款并不算在互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)。嚴格來說，受到影響的貸款就是消費貸款。而新《辦法》出臺前，我們行今年就已經(jīng)采取了額度全征信綜合認定，只要是上征信的互聯(lián)網(wǎng)貸款，無論是其他銀行的還是非銀金融機構(gòu)的，都會在授信額度內(nèi)對應(yīng)扣除。”

21世紀經(jīng)濟報道記者向另一家大行、零售貸款頭部股份行信貸業(yè)務(wù)人士求證，他們表示，避免多頭授信的額度管理從今年起一直都在嚴格執(zhí)行。

前述大行人士還指出，該行的授信額度上限雖然為30萬，但實際業(yè)務(wù)中只針對白名單客戶開放，實際授信該分行最高一筆授信為18萬，遠未達30萬額度上限。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，目前建行、工行、郵儲銀行等大行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)限額均為20萬元，政策層面上國有大行早有準備，因此受影響更小。

21世紀經(jīng)濟報道記者采訪中獲悉，對中小銀行來說，不同銀行對新規(guī)看法有喜有憂，或面臨較大的調(diào)整。

一位股份行零售業(yè)務(wù)負責(zé)人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，該行看待新規(guī)比較樂觀。因為此前真正符合互聯(lián)網(wǎng)貸款條件的貸款，做的量不大，新的管理辦法出臺后，說明未來放開了這一領(lǐng)域，或許可以突破過去銀行做貸款時貸前貸中貸后的嚴格線下要求的限制，對該行來說是利好。而目前新《辦法》中的限制條款，比如對流程規(guī)范和額度限制等，可以很好地幫助銀行控制和分散風(fēng)險，對此前業(yè)務(wù)開展不多的中小銀行來說，新《辦法》更多意味著機遇。

但對于一些自身風(fēng)控能力較弱、更多依賴大型金融科技機構(gòu)和助貸機構(gòu)導(dǎo)流的中小銀行來說，或許需要更長的調(diào)整期。

一位城商行信貸業(yè)務(wù)人士指出，和助貸機構(gòu)的合作準入、收費、跟投等具體細則都要逐一溝通調(diào)整，好在過渡期相對充足，目前也在觀望頭部機構(gòu)的政策，看怎樣隨之調(diào)整。

對于網(wǎng)絡(luò)助貸平臺來說，目前市場表現(xiàn)反饋出了較為明顯的利好信號。《辦法》明確地將市場上流行的助貸、聯(lián)合貸款、金融科技支持服務(wù)等都納入了管理范圍，給商業(yè)銀行相關(guān)機構(gòu)開展合作在預(yù)留合作空間的同時，也明確了界限和具體要求，多家互金機構(gòu)在《辦法》落地后隨之股價上揚。