近日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消費(fèi)提示稱，今年以來(lái)，受新冠肺炎疫情影響，部分消費(fèi)者因經(jīng)濟(jì)壓力加劇、償還能力下降，導(dǎo)致短期內(nèi)無(wú)法及時(shí)償還信用卡欠款，引發(fā)大量信用卡還款方面的投訴。北京銀保監(jiān)局提醒，切莫陷入信用卡使用的五個(gè)“誤區(qū)”。

《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，北京銀保監(jiān)局上述提示的辦理及使用信用卡普遍存在的五大“誤區(qū)”是：1、信用卡越多越好;2、分期付款撿便宜;3、“以卡養(yǎng)卡”不用還;4、“最低還款額”免費(fèi);5、疫情期間不還款。

在法律人士看來(lái)，這些“誤區(qū)”不容忽視，很可能讓持卡人因此承擔(dān)一定的法律責(zé)任。

中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)指出，“在司法實(shí)踐中，結(jié)合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)，持卡人未及時(shí)還款的行為有可能被認(rèn)定為信用卡詐騙罪，被司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。”

惡意透支將入刑

需摒棄“不勞而獲”心理

“疫情期間不還款，是近期信用卡使用的最常見(jiàn)誤區(qū)。”肖颯指出，“疫情是否足以致使特定的信用卡使用行為喪失或部分喪失支付意義，需要具體到個(gè)案中判斷。至少在通常情況下，疫情并不能成為拒不履行還款責(zé)任的不可抗力，公平責(zé)任的比例亦有待商榷。”

對(duì)于這一“誤區(qū)”，北京銀保監(jiān)局在詳細(xì)解讀時(shí)認(rèn)為，疫情期間，各金融機(jī)構(gòu)按照中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的要求，為維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，出臺(tái)了相應(yīng)的信用卡還款的優(yōu)惠政策，但這并不代表疫情期間不需要還款。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，疫情并不能免除所有人信用卡的債務(wù)，只有因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，無(wú)法還款的，可以采取靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款計(jì)劃，合理延后還款期限。疫情期間因不便還款發(fā)生逾期的，不納入征信失信記錄。其他消費(fèi)者仍需按照還款協(xié)議的具體約定來(lái)進(jìn)行還款。

肖颯對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)一步闡述觀點(diǎn)稱，在司法實(shí)踐中，持卡人錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)疫情性質(zhì)，拒不履行信用卡還款責(zé)任的，將會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。例如，在記入征信的基礎(chǔ)上，持卡人將被發(fā)卡行提起信用卡糾紛訴訟，被法院判令付款。仍拒不付款的，將被納入失信被執(zhí)行人名單，限制消費(fèi)，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

另外，“以卡養(yǎng)卡”的法律風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者指出：“‘以卡養(yǎng)卡’也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，惡意透支將入刑，持卡人需摒棄‘不勞而獲’心理。”

針對(duì)“以卡養(yǎng)卡”的誤用，肖律師對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，已有很多“以卡養(yǎng)卡”的司法實(shí)踐案例，潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

政策與行規(guī)同發(fā)力

為信用卡規(guī)范使用護(hù)航

《證券日?qǐng)?bào)》記者還注意到，近兩年，在防止用戶“濫用”信用卡方面，無(wú)論是監(jiān)管部門出臺(tái)的相關(guān)政策，還是銀行機(jī)構(gòu)發(fā)布的相關(guān)規(guī)則，體現(xiàn)出的監(jiān)管力度均在趨嚴(yán)。

其中，信用卡房產(chǎn)類交易一直是銀行機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡“濫用”的嚴(yán)控領(lǐng)域，《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了簡(jiǎn)單梳理。2019年8月份，平安銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當(dāng)持有該行信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。此外，建設(shè)銀行和民生銀行信用卡中心也發(fā)布過(guò)類似規(guī)定，通過(guò)預(yù)借現(xiàn)金獲得的資金只能用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

在監(jiān)管部門出臺(tái)的政策方面，2018年11月份，最高人民法院、最高人民檢察院出臺(tái)《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》(以下簡(jiǎn)稱《妨害信用卡管理解釋》);2020年6月29日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局出臺(tái)《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》(以下簡(jiǎn)稱《信用卡消費(fèi)提示》)。

肖颯評(píng)價(jià)稱，《妨害信用卡管理解釋》針對(duì)C端用戶可能涉嫌的信用卡刑事犯罪做出了細(xì)致界定，明確了“有效催收”的表現(xiàn)形式，并限制了“惡意透支”的實(shí)踐擴(kuò)張，具有積極意義?！缎庞每ㄏM(fèi)提示》則是針對(duì)C端用戶近期對(duì)信用卡使用的亂象做出若干消費(fèi)提示，要求持卡人科學(xué)認(rèn)識(shí)信用卡功能、合理使用信用卡，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。

蘇筱芮提醒持卡用戶稱，“在使用信用卡時(shí)，不要心存僥幸，不要以為延遲還款或不還金額較小就不會(huì)上征信，銀行信用卡有專門的‘容時(shí)容差’規(guī)定，違反該規(guī)定，比如超過(guò)限定天數(shù)或限定金額，銀行就會(huì)按規(guī)定上報(bào)持卡人逾期情況。”蘇筱芮還提醒稱，“信用卡使用范圍也不容忽視。持卡用戶如果將信用卡用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資等違規(guī)用途，非常容易被發(fā)卡銀行降額、封卡。此外，持卡用戶如果負(fù)債過(guò)高，也會(huì)在征信報(bào)告中的‘平均使用額度’‘最大使用額度’等指標(biāo)中得以體現(xiàn)，未來(lái)也存在被銀行拒貸的風(fēng)險(xiǎn)。”