對(duì)于部分持卡人而言，超前消費(fèi)已經(jīng)是普遍現(xiàn)象，各家銀行針對(duì)這一現(xiàn)象，在幾年前紛紛推出了分期業(yè)務(wù)。然而，隨著消費(fèi)基數(shù)的增加，以及分期業(yè)務(wù)類型的限制，持卡人還不上信用卡的情況時(shí)有發(fā)生，為了解決這一棘手問(wèn)題，延期還款就逐漸進(jìn)入了銀行視野。

本金可延期3個(gè)月還

分期業(yè)務(wù)是將消費(fèi)金額均分成任意期數(shù)，從而攤薄每一期還款金額，減少還款壓力。而與分期業(yè)務(wù)不同，延期業(yè)務(wù)可以將整體本金延期最多延長(zhǎng)3個(gè)月，在還款日前，持卡人只需要支付每一期的手續(xù)費(fèi)。

根據(jù)某股份制商業(yè)銀行的消費(fèi)延期業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)于符合申請(qǐng)條件的持卡人，銀行允許持卡人申請(qǐng)?jiān)谖磥?lái)約定時(shí)間內(nèi)中的每一期賬單中延期還款部分的金額延遲一定期數(shù)償還，即“約定消費(fèi)延期”。延期還款手續(xù)費(fèi)按照約定期數(shù)平攤償還，延期還款金額要在最后 1 期一次性償還。

不過(guò)，并非所有消費(fèi)金額都可以延期，規(guī)定要求消費(fèi)延期還款僅針對(duì)持卡人的信用卡透支消費(fèi)交易，不能申請(qǐng)消費(fèi)延期還款的交易包括但不限于分期付款交易當(dāng)期應(yīng)還本金、循環(huán)信用利息、違約金及各項(xiàng)費(fèi)用;非一般商品消費(fèi)類交易，包括但不限于預(yù)借現(xiàn)金交易、轉(zhuǎn)賬交易、預(yù)授權(quán)交易等。

費(fèi)率方面，假設(shè)客戶已生成賬單 10000 元，申請(qǐng)延遲 3 期償還，每期基準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為0.7%，則第1期和第2期償還手續(xù)費(fèi)70元;第3期償還10070元，其中本金10000元，第3期手續(xù)費(fèi)70元。在該行信用卡延期業(yè)務(wù)的宣傳上，《證券日?qǐng)?bào)》注意到，打出了“手續(xù)費(fèi)六折，最低每日費(fèi)率萬(wàn)分之三”的廣告，按照萬(wàn)分之三的利率來(lái)看，基本是預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)費(fèi)率的一半，與分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)接近。

另一家股份制商業(yè)銀行則將延期業(yè)務(wù)起名為分期還本，根據(jù)該行規(guī)定，本金依照不同期數(shù)來(lái)設(shè)定延遲償還模式，短期數(shù)(1/2/3期)本金延遲到最后一期全額償還，中長(zhǎng)期數(shù)(4/5/6期)在延遲還款的中間期數(shù)每期(月)按照預(yù)設(shè)的低比例分?jǐn)們斶€，最后一期償還剩余全部本金。

不過(guò)該行的手續(xù)費(fèi)較高，一次性收取手續(xù)費(fèi)的總費(fèi)率最高可達(dá)6.8%，分期收取手續(xù)費(fèi)的總費(fèi)率最高可達(dá)7.02%，提前還款手續(xù)費(fèi)按照剩余全部手續(xù)費(fèi)收取。

根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，目前開(kāi)展信用卡延期業(yè)務(wù)的銀行并不多，某股份制商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，本金整體延遲風(fēng)險(xiǎn)較高，暫時(shí)沒(méi)有開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

年輕人最敢超前消費(fèi)

《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，居民消費(fèi)信貸的客戶偏向于年輕群體，18歲-29歲的在校及剛畢業(yè)的群體最多，占比36%;30歲-39歲群體占比為30%;40歲-49歲群體占比為33%;而50歲以上的中老年群體則很少使用消費(fèi)信貸。從中不難看出，年輕人的借錢勢(shì)頭最強(qiáng)勁。

對(duì)于70后以及部分80后而言，珠寶鉆石等奢侈品在年輕時(shí)往往渴望而不可得，但90后的消費(fèi)主張已與以往大不相同，“月光女神”、“月欠族”已經(jīng)不再稀奇。

然而，超前消費(fèi)往往面臨較大的還款壓力，還不上錢，征信報(bào)告就會(huì)有污點(diǎn)。近期，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露表示，“現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，我們看到很多女兒找男朋友，未來(lái)的岳母說(shuō)，你得把人民銀行的征信報(bào)告拿來(lái)看看。”

央行披露的2018年三季度銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2018年三季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，占總應(yīng)償信貸總額的比例為1.34%。

為了不影響征信，許多金融機(jī)構(gòu)都推出了多種類產(chǎn)品滿足用戶需求。在去年11月份，花唄也推出了延期還款的業(yè)務(wù)，2018年的消費(fèi)可以拖到2019年再還，受到了部分年輕人的歡迎。

一名打算辦理信用卡延期還款業(yè)務(wù)的持卡人告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，其正在找工作中，沒(méi)有收入來(lái)源，但大城市的日常消費(fèi)又很高，如果辦分期，擔(dān)心下個(gè)月還不上，所以只能選擇延期業(yè)務(wù)。