網(wǎng)上流傳著這樣一個(gè)拒賠案例：

●一對(duì)雙胞胎寶寶投保媽咪保貝，一個(gè)寶寶出生時(shí)體重是4.8斤、另一個(gè)是5.1斤，投保保額均為80萬。

按照合同約定，一旦被保險(xiǎn)人確診為白血病，可以雙倍賠付，也就是能賠160萬。

后來，體重4.8斤的寶寶不幸得了白血病，但保險(xiǎn)公司拒賠。

理由是媽咪保貝的健康告知里有一條問了投保時(shí)年齡在三周歲及以下的兒童出生時(shí)的體重是否低于2.5公斤。

有人說，不就差了0.1公斤嗎，就不賠人家160萬，保險(xiǎn)公司這就是故意的吧?!

是保險(xiǎn)公司存心刁難嗎?真不是。

健康告知里問到的所有情況，都是所有投保人必須要如實(shí)告知的內(nèi)容。

如果說，患病后賠錢是保險(xiǎn)公司的責(zé)任，那么將自己的情況據(jù)實(shí)相告就是投保人和被保險(xiǎn)人的責(zé)任。

《保險(xiǎn)法》第十六條，也明明白白寫著：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

1、健康告知無小事

先說后果。

如果在健康告知環(huán)節(jié)出了問題，沒做到如實(shí)告知會(huì)怎樣?

按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，未如實(shí)告知分為兩種性質(zhì)，一種是“故意”，一種是“重大過失”。

到底是“故意”還是“重大過失”，取決于投保時(shí)的心態(tài)，是明知故犯、故意而為還是無意之舉。

但后果都是出了事不能賠。

區(qū)別就是前者不退還保費(fèi)，后者可以把之前交的保費(fèi)退還。

但保費(fèi)和賠款比，肯定是杯水車薪。

因此，貓妹建議大家，還是要重視健康告知，不要忽略這個(gè)環(huán)節(jié)，或者心存僥幸，覺得不告知也沒啥事兒。

2、0.1公斤那么重要嗎?

有人要問，寶寶出生時(shí)的體重，和保險(xiǎn)公司問詢的體重只差了0.1公斤，真的有那么重要嗎?

答案是有。

首先，針對(duì)小寶寶投保，都有關(guān)于體重和其他出生時(shí)是否發(fā)生難產(chǎn)、早產(chǎn)之類的問詢。

因?yàn)轶w重、多少周出生，出生過程中的一些風(fēng)險(xiǎn)因素都可能會(huì)對(duì)孩子未來的健康情況造成影響。

現(xiàn)在的孕婦根本不缺營養(yǎng)，去孕檢，大部分人都會(huì)被醫(yī)生告誡，要控制體重，要控制寶寶體重，別生出巨大兒。所以，保險(xiǎn)公司會(huì)格外關(guān)注低體重新生兒的風(fēng)險(xiǎn)并不奇怪。

其次，保險(xiǎn)公司都有自己的風(fēng)險(xiǎn)模型。也就是在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)選擇自己的風(fēng)險(xiǎn)尺度。

所以，細(xì)心的貓友可能會(huì)注意到，并不是所有的產(chǎn)品問詢的內(nèi)容都是相同的。

比如有些針對(duì)投保時(shí)未年滿3周歲的寶寶詢問，有些針對(duì)二周歲以下的寶寶詢問。

比如有些問寶寶出生時(shí)的體重是否低于2公斤，有些問的是體重是否低于2.5公斤。

但不管保險(xiǎn)公司定在了哪個(gè)數(shù)值，都代表保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)邊界在哪兒。

當(dāng)然，這個(gè)邊界值也不是鐵板一塊，保險(xiǎn)公司也可以通過核保，來整體判斷被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。可能會(huì)存在雖然健康告知里問了出生時(shí)體重是否低于2.5公斤，但是最后保險(xiǎn)公司也能正常承保的。

但是，要注意，這個(gè)權(quán)利掌握在保險(xiǎn)公司的手中，由保險(xiǎn)公司的核保員來判斷，而不是投保人自己給自己“過了”。

3、到底是“問題不大”還是“很有問題”

日常生活中，還有很多類似的情況，如果現(xiàn)在不注意，日后理賠時(shí)就可能被拒賠。

就是那些醫(yī)生說“問題不大”、“觀察觀察”的“小毛病”。

常見的“小毛病”包括：

各種結(jié)節(jié)，如肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等;

心電圖異常、頭疼、胸疼等;

1、2級(jí)高血壓;

各種婦科疾病，如婦科炎癥、卵巢囊腫等;

新生兒發(fā)育異常，比如發(fā)育遲緩、臀紋不對(duì)稱等。

就拿臀紋不對(duì)稱來說，其實(shí)大部分的寶寶都是因?yàn)橹痉植疾痪鶆蛟斐傻?，但還有一部分寶寶是因?yàn)轶y關(guān)節(jié)發(fā)育不良造成的。

從這里我們可以看出，醫(yī)生說“問題不大”、“觀察觀察”，是因?yàn)榕R床醫(yī)學(xué)以治療的可能性為主要研究對(duì)象，偏重于對(duì)現(xiàn)癥的減輕或治愈，而對(duì)一些小癥狀或體檢值超出常規(guī)，只要對(duì)患者目前日常生活無影響或影響不大，一般來說都可以先不處理。

而保險(xiǎn)公司考慮的則是未來可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在這些病癥都是未來患病風(fēng)險(xiǎn)增加的重要表現(xiàn)。

因此，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)，并不完全等同。

4、健康告知怎么做?

所以，我們?cè)谧鼋】蹈嬷臅r(shí)候，掌握兩個(gè)原則：

① 不要過于主觀，覺得健康告知里提到的疾病，都不是啥大事兒，就不提了。

如果你的醫(yī)院的診斷記錄和體檢報(bào)告中出現(xiàn)了，那么就要告訴保險(xiǎn)公司。

同時(shí)，也不要自己給自己“加戲”，比如覺得自己最近興致不高，壓力大，就覺得自己有“抑郁癥”。

② 假話一句不說，真話不全說。

這就是告知尺度的問題。

保險(xiǎn)公司問了，就說。保險(xiǎn)公司沒問到的部分，即便存在也不說。

還是那句話，不要給自己“加戲”，讓核保員不好做的后果很可能就是他讓你“不好過”。

5、不符合健康告知怎么辦?

如果想買某類產(chǎn)品，但是發(fā)現(xiàn)有不符合健康告知的項(xiàng)目，有幾種解決辦法：

① 換一款產(chǎn)品

就像新生兒體重的問詢，如果4.8斤的這個(gè)寶寶投保的是“慧馨安-健康保少兒版”就不會(huì)有問題，因?yàn)樗慕】蹈嬷袉柕氖牵?/p>

“二周歲以下(含二周歲)您的孩子是否有早產(chǎn)、難產(chǎn)?出生體重是否低于2公斤?出生時(shí)是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況?”

所以，貓妹常說，最好的產(chǎn)品是什么?是你能買到的那一款。

② 核保

人的健康情況很復(fù)雜，保險(xiǎn)公司在幾條健康告知中不能窮舉所有細(xì)節(jié)，于是會(huì)增設(shè)核保環(huán)節(jié)，對(duì)有需要的人群進(jìn)行二次判斷。所以，有些健康問題，在核保過程中可能會(huì)給通過。

一般來說，選擇智能核保方便快捷，因?yàn)槭侵苯訖C(jī)器審核，小問題直接就過了。

如果復(fù)雜問題，機(jī)器判斷不來的，再選人工核保。

如果人工核保不過，就會(huì)留下拒?；蛴袟l件承保的記錄，買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)如果問到，你就要告知，所以選人工核保也要慎重，如果拿不準(zhǔn)，可以咨詢專業(yè)人士再行動(dòng)。