“下調(diào)首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點”“明年底前居民換購住房可享個稅退稅優(yōu)惠”“首套房貸利率下限有望突破4.1%”……24小時內(nèi)，三項重磅政策接連發(fā)布，助力樓市穩(wěn)健發(fā)展。

在諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙看來，24小時內(nèi)出爐三個重磅政策，將形成政策放寬組合拳，體現(xiàn)了官方對于支持房地產(chǎn)回穩(wěn)的導(dǎo)向。

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時隔7年央行再次下調(diào)公積金貸款利率

9月30日，據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站，中國人民銀行決定，自2022年10月1日起，下調(diào)首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點，5年以下(含5年)和5年以上利率分別調(diào)整為2.6%和3.1%。第二套個人住房公積金貸款利率政策保持不變，即5年以下(含5年)和5年以上利率分別不低于3.025%和3.575%。

植信投資研究院資深研究員馬泓表示，為了更好地滿足剛性住房需求，央行時隔7年(2015年8月)首次下調(diào)首套個人住房公積金貸款利率15個基點，這有助于房地產(chǎn)市場盡快實現(xiàn)“三穩(wěn)”目標。

對于此次下調(diào)公積金貸款利率，廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，今年5月及8月，央行兩次大幅度地下調(diào)貸款市場報價利率(LPR)，同時商業(yè)銀行也在下調(diào)個人按揭貸款利率。按照貝殼研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)，截至9月19日，已有86城房貸主流利率低至首套4.10%，二套4.90%的下限水平。從支持個人剛需及換房需求而言，公積金貸款利率肯定也會隨之下調(diào)。

嚴躍進表示，商業(yè)銀行貸款持續(xù)降息，客觀上也需要公積金貸款利率進一步下調(diào)，否則公積金貸款和商貸的利差比較小，客觀上也會使得公積金貸款的吸引力下降。此次，公積金貸款的利率進一步下調(diào)，使得后續(xù)公積金貸款的優(yōu)勢更加明顯，對于剛需購房者進一步降低貸款利率等具有積極的作用。

舉例而言，按照公積金貸款100萬元、貸款期限30年、等額本息計算，利率為3.25%的話，每月應(yīng)還4352.06元，利息總額約56.67萬元；若公積金利率(5年以上利率)調(diào)整為3.1%，每月還款4270.16元，利息總額約53.7萬元；利率變化后，月供減少約81.9元，總利息減少約2.97萬元。

首套房貸利率下限有望突破4.1%

除了下調(diào)公積金貸款利率，部分城市的首套住房貸款利率也有望進一步下調(diào)。

9月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布通知，決定階段性調(diào)整差別化住房信貸政策。符合條件的城市政府，可自主決定在2022年底前階段性維持、下調(diào)或取消當?shù)匦掳l(fā)放首套住房貸款利率下限。

按照新政，對于2022年6-8月份新建商品住宅銷售價格環(huán)比、同比均連續(xù)下降的城市，在2022年底前，階段性放寬首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限。二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

符合上述條件的城市政府可根據(jù)當?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化及調(diào)控要求，自主決定階段性維持、下調(diào)或取消當?shù)厥滋鬃》可虡I(yè)性個人住房貸款利率下限，人民銀行、銀保監(jiān)會派出機構(gòu)指導(dǎo)省級市場利率定價自律機制配合實施。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進指出，這也意味著，此次政策在此前房貸利率下限下調(diào)20個基點的基礎(chǔ)上，允許下調(diào)的基點更大，或者說允許在4.1%的利率的基礎(chǔ)上進一步下調(diào)。

根據(jù)易居研究院智庫中心提供的數(shù)據(jù)，國家統(tǒng)計局70個大中城市房價指數(shù)數(shù)據(jù)中，至少有23個城市符合此次央行新政要求。具體包括哈爾濱、蘭州、武漢、大連、天津、石家莊、昆明、貴陽、泉州、溫州、瀘州、岳陽、宜昌、北海、大理、秦皇島、湛江、包頭、安慶、濟寧、常德、襄陽和桂林等。

明年底前居民換購住房可享個稅退稅優(yōu)惠

在支持改善性需求方面，9月30日下午，財政部、稅務(wù)總局發(fā)布《關(guān)于支持居民換購住房有關(guān)個人所得稅政策的公告》，《公告》顯示，自2022年10月1日至2023年12月31日，對出售自有住房并在現(xiàn)住房出售后1年內(nèi)在市場重新購買住房的納稅人，對其出售現(xiàn)住房已繳納的個人所得稅予以退稅優(yōu)惠。其中，新購住房金額大于或等于現(xiàn)住房轉(zhuǎn)讓金額的，全部退還已繳納的個人所得稅；新購住房金額小于現(xiàn)住房轉(zhuǎn)讓金額的，按新購住房金額占現(xiàn)住房轉(zhuǎn)讓金額的比例退還出售現(xiàn)住房已繳納的個人所得稅。

按照要求，納稅人出售和重新購買的住房應(yīng)在同一城市范圍內(nèi)。同一城市范圍是指同一直轄市、副省級城市、地級市(地區(qū)、州、盟)所轄全部行政區(qū)劃范圍。另外，出售自有住房的納稅人與新購住房之間須直接相關(guān)，應(yīng)為新購住房產(chǎn)權(quán)人或產(chǎn)權(quán)人之一。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙指出，該政策利好改善性住房需求釋放，鼓勵居民改善當前住房條件，真正落實了中央多次強調(diào)的支持剛性和改善性住房的需求。

上述提到的個人所得稅，通常是房產(chǎn)交易過程中由稅務(wù)機關(guān)征收的個人所得稅，一般存在于二手房交易過程中由賣方個人繳納的利得稅。

貝殼研究院首席市場分析師許小樂表示，當前多數(shù)一二線重點城市關(guān)于住房個人所得稅的執(zhí)行情況是，滿五唯一免征，其他情況按照房屋交易差額的20%或者全額的1%征收，新政會利好持有住房在五年以內(nèi)或者有多套住房的家庭換房。

王小嬙指出，按照以往賣房需要繳納的個人所得稅額度等于網(wǎng)簽值與原值差額的20%，如果網(wǎng)簽值200萬元，原值100萬元，需要繳納的個人所得稅為20萬元。

中指研究院指數(shù)事業(yè)部市場研究總監(jiān)陳文靜也提到，一二線城市住房總價較高，本次政策受益或相對較大。對于一二線來說，由于房屋總價較高，個人所得稅繳納額度較高，本次政策實施后，或?qū)橐欢€城市二手房交易帶來較大的帶動。

連續(xù)釋放重磅利好，銀十樓市會怎么走？

王小嬙指出，今年以來，各城市頻繁對政策逐步放松力度，但市場修復(fù)較為緩慢，購房者的市場信心并未大幅恢復(fù)。按照以往經(jīng)驗，中央政策對市場信心的傳導(dǎo)大于地方政策的糾偏。四季度，在中央多個政策的加持下，助力市場信心的改善，市場有望加速修復(fù)，預(yù)計能夠達到明顯的效果。

中指研究院指數(shù)事業(yè)部市場研究總監(jiān)陳文靜則指出，傳統(tǒng)“銀十”即將到來，中央接連釋放重磅利好，有利于穩(wěn)市場、穩(wěn)預(yù)期。在當前的市場環(huán)境下，房地產(chǎn)市場的修復(fù)需要更多有利因素疊加帶動，預(yù)計降低購房成本將是未來政策優(yōu)化的重要方向。接下來，針對核心二線城市或?qū)⒗^續(xù)優(yōu)化“認房認貸”、限購、限價等政策，而預(yù)計更多、更大力度的政策落地也將帶動整體市場企穩(wěn)恢復(fù)。

在58安居客房產(chǎn)研究院分院院長張波看來，總體來看，房貸利率層面今年政策的空間已經(jīng)釋放見底，后續(xù)可下調(diào)的空間已經(jīng)相對有限，但利率調(diào)整對不同城市的影響依然會分化，信心拉動的效力亦有差異。