繼“南京寧惠保二期”10月27日上線后，與基本醫(yī)療保險相銜接的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品再擴(kuò)容。12月1日，江蘇醫(yī)惠保1號也開放投保通道，老百姓的保障力度得到進(jìn)一步提升。記者日前走訪多家保險公司了解到，上述兩種普惠型保險產(chǎn)品的誕生，是適應(yīng)多層次醫(yī)療需求的必然趨勢，最終受益的是廣大老百姓。對于市民來說，要從賠付門檻、個人實際需求等多方面來選擇產(chǎn)品。

投保門檻低　保障各有特色

上線6天，“南京寧惠保二期”參保人數(shù)已近20萬人;上線9小時，全省范圍內(nèi)“江蘇醫(yī)惠保1號”的參保人數(shù)突破10萬人……從上述數(shù)據(jù)可以看到，與基本醫(yī)療保險相銜接的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品受到了老百姓的關(guān)注。

記者注意到，在參保人員不限年齡、不限職業(yè)、不限既往癥、不限病種等幾乎無門檻的相同前提下，上述兩個產(chǎn)品又各有特色。其中，一年保費99元的“南京寧惠保二期”，保額由升級前的最高110萬元提升至最高150萬元，產(chǎn)品將提供年度累計最高報銷限額100萬元的醫(yī)保政策范圍內(nèi)醫(yī)療保障、年度累計最高報銷限額50萬的醫(yī)保政策范圍外醫(yī)療保障的兩大責(zé)任，以及質(zhì)子重離子治療保障等多個可選附加保障。同時，年度起付線最低降至1.8萬元，能相應(yīng)減輕醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。

而“江蘇醫(yī)惠保1號”除保障基本醫(yī)保范圍內(nèi)個人自付部分和醫(yī)保范圍以外部分，還提供重特大疾病再保障部分，切實緩解重特大疾病患者醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。此外，該產(chǎn)品還將根據(jù)合同約定，對部分特殊重特大疾病進(jìn)行補(bǔ)充保障，最高賠付額20萬元，以進(jìn)一步減輕相關(guān)患者高額費用負(fù)擔(dān)。

展示賠付事例，看懂保障區(qū)別

具體賠付金額方面，“南京寧惠保二期”和“江蘇醫(yī)惠保1號”區(qū)別在哪?對此，保險公司業(yè)內(nèi)人士分別舉例，以方便市民了解兩者的保障區(qū)別。

54歲的王先生，支付99元，成功投保“南京寧惠保二期”。保單生效期間，經(jīng)診斷確診患惡性腫瘤，發(fā)生總醫(yī)療費用323665元。其中，醫(yī)保支付范圍內(nèi)費用227909元，醫(yī)保報銷193538元，醫(yī)保支付范圍內(nèi)個人自付34371元;醫(yī)保支付范圍外且符合南京市醫(yī)保待遇標(biāo)準(zhǔn)的住院、門診特定項目、門診大病個人自費費用95756元。

經(jīng)過測算，“南京寧惠保二期”最終為王先生報銷51011.9元。其中，醫(yī)保支付范圍內(nèi)報銷額度，年度起付線1.8萬-2萬元之間部分，個人自付醫(yī)療費2000×10%=200元;年度起付線2萬元以上部分，(34371-20000)×90%=12933.9元;醫(yī)保支付范圍外且符合醫(yī)保待遇相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的報銷部分，(95756-20000)×50%=37873元。最終，得益于所購的“南京寧惠保二期”，王先生此次個人所承擔(dān)醫(yī)療費用由報銷前的130127元減少至報銷后的79115.1元。

45歲的楊先生，12月1日當(dāng)天參保“江蘇醫(yī)惠保1號”，支付保費158元。

作為“江蘇醫(yī)惠保1號”非既往癥人群，如果在2022年1月1日保單的保障生效后，楊先生因病在參保地某醫(yī)保定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)同一保單年度內(nèi)住院治療，共發(fā)生醫(yī)療費用652600元。其中，醫(yī)保范圍內(nèi)的579300元費用，通過統(tǒng)籌基金和大病保險共報銷了467200元。個人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費用185400元，其中醫(yī)保內(nèi)個人自付費用112100元，醫(yī)保外個人自付費用73300元(符合江蘇醫(yī)惠保1號責(zé)任范圍的個人自費費用為62000元)。

具體賠付過程中，醫(yī)保范圍內(nèi)保障部分分兩部分，超過免賠額1萬元的0-10萬元部分，100000×65%=65000元;　超過免賠額10萬元以上部分，2100×77%=1600元。上述合計66600元。醫(yī)保范圍外保障部分，(62000-20000)×55%=23100元。重特大疾病保障部分，(185400-66600-23100-50000)×45%=15500元。上述三項共計賠付總額105200萬元。

普惠性質(zhì)明顯，選購重點關(guān)注賠付門檻和用藥限制

采訪中，多位保險公司人士表示，以往，商業(yè)健康保險一般不允許有既往病史的人員投保，或者即使允許既往病史人員投保，但發(fā)生既往病史的相關(guān)費用也不予賠付。但“南京寧惠保二期”和“江蘇醫(yī)惠保1號”都打破了既往病史的限制，從“病種”認(rèn)定改為“費用”認(rèn)定，這就使得可投保的群體范圍更廣，真正體現(xiàn)出普惠性質(zhì)。

“我注意到，最近剛推出的‘江蘇醫(yī)惠保1號’　有三大優(yōu)勢。首先，這是面向江蘇省所有參保人群的，因而可投保的群體更廣;其次，它不僅包含醫(yī)保范圍內(nèi)外、重特大疾病再保障部分，還對罕見病進(jìn)行報銷，保障的范圍更大;最后，醫(yī)保范圍內(nèi)的免賠額度1萬元，這在全國范圍內(nèi)來看，也都是很大的惠民政策，實現(xiàn)與基本醫(yī)保的進(jìn)一步銜接。”中國太平洋財產(chǎn)險江蘇分公司政保業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不論是新推出的“江蘇醫(yī)惠保1號”還是此前的“南京寧惠保二期”，都是對醫(yī)保的補(bǔ)充，充分保障百姓生活，為美好生活護(hù)航。

利安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，在選擇保險產(chǎn)品時，首先要從賠付門檻來看，其次從用藥限制方面來看，“比如‘江蘇醫(yī)惠保1號’價格更高一點，但保障更全面一些。‘南京寧惠保二期’則對非既往癥人群的賠付比例要高一點，這都要根據(jù)個人需求來選擇。”