交通事故猛于虎。伴隨著深圳地區(qū)汽車保有量的增加，車險(xiǎn)理賠案件近年也在逐年遞增，其中，事故人傷賠償額屢創(chuàng)新高，動(dòng)輒幾十萬(wàn)甚至數(shù)百萬(wàn)元的賠償讓一般家庭難以承受。此刻，足額的保險(xiǎn)就顯得格外重要，尤其是對(duì)事故第三方進(jìn)行賠付的車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”)更是必不可少。

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或是財(cái)產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)賠償。

廣大車主應(yīng)該如何購(gòu)買“三者險(xiǎn)”才能充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、全面得到保障?保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，車險(xiǎn)綜改后，三者險(xiǎn)的費(fèi)率有較大調(diào)整，高保額三者險(xiǎn)的性價(jià)比更高。車主在商業(yè)車險(xiǎn)的選擇上可以根據(jù)自身行車狀況，適當(dāng)提高保障額度，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，加強(qiáng)行車安全保障，享受車險(xiǎn)綜改帶來(lái)的紅利。

交通事故頻繁人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年上漲

今年的3月11日，深圳一輛大卡車在行駛至一路口處，與右側(cè)高速行駛的白色轎車發(fā)生慘烈相撞，卡車失控后隨即沖上綠化帶，并駛?cè)雽?duì)向車道，連撞多車，并將一名黑色轎車壓在底下，警方通報(bào)此次事故造成了1死1傷。如此嚴(yán)重的交通事故，如果肇事車主的三者險(xiǎn)保額不足的話，責(zé)任方將獨(dú)自承擔(dān)巨大的賠償金。

伴隨著深圳地區(qū)汽車保有量的增加，車險(xiǎn)理賠案件近年也在逐年遞增，其中，事故人傷賠償額越來(lái)越高。深圳保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，作為國(guó)內(nèi)一線城市的深圳，最新城鎮(zhèn)戶籍死亡傷殘賠償金額高達(dá)125萬(wàn)元，城鎮(zhèn)戶籍撫養(yǎng)費(fèi)86萬(wàn)元，城鎮(zhèn)戶籍死亡賠償累計(jì)高達(dá)211萬(wàn)元。

2018年9月，劉某駕駛車輛與停放施工車輛發(fā)生碰撞,導(dǎo)致施工車輛滑行撞上路上行人，交警判定劉某承擔(dān)本次事故主要責(zé)任。經(jīng)傷情鑒定，事故中的三者達(dá)到一級(jí)傷殘標(biāo)準(zhǔn)，并產(chǎn)生了長(zhǎng)期護(hù)理的需求。按照事故責(zé)任比例分?jǐn)?，本次事故劉某共需賠付的金額約180萬(wàn)元，但由于劉某只購(gòu)買了100萬(wàn)保額的三者險(xiǎn)，超出保額近80萬(wàn)元的賠償費(fèi)用需要?jiǎng)⒛匙孕谐袚?dān)，80萬(wàn)元的賠付給劉某的家庭一下帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

“我國(guó)的人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年上漲，動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的賠償往往讓一般家庭難以承受。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，一直以來(lái)，很多車主對(duì)“三者險(xiǎn)”概念模糊，購(gòu)買的保額也低，往往發(fā)生交通事故產(chǎn)生了巨額“三者險(xiǎn)”賠付，才發(fā)現(xiàn)購(gòu)買的保障完全覆蓋不了出險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

“一旦發(fā)生重大人傷交通事故，低保額三者險(xiǎn)難以幫助車主充分彌補(bǔ)事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。”業(yè)內(nèi)人士稱。

車險(xiǎn)綜改后的三者險(xiǎn)：降價(jià)、增保、提質(zhì)

去年9月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)頒布并實(shí)施了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出對(duì)車險(xiǎn)實(shí)施改革，解決我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展中一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾，對(duì)車險(xiǎn)改革發(fā)展中暴露的“高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)”等突出問(wèn)題提供行之有效的解決方法。

為提升消費(fèi)者抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，去年車險(xiǎn)綜改以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”為目標(biāo)，將三者險(xiǎn)責(zé)任限額從過(guò)去的5萬(wàn)至500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)至1000萬(wàn)元檔次，同時(shí)，將車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格大幅下調(diào)。

舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子。車險(xiǎn)綜改后，一份保額在200萬(wàn)元的三者險(xiǎn)平均保費(fèi)為900多元，在同等保額的情況下，較車險(xiǎn)綜改前的保費(fèi)下降19%。

銀保監(jiān)會(huì)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)綜改實(shí)施半年多以來(lái)，車險(xiǎn)市場(chǎng)保持總體平穩(wěn)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)初見(jiàn)成效，消費(fèi)者獲得感明顯增強(qiáng)，89%的保單簽單保費(fèi)下降，其中保費(fèi)降幅超過(guò)30%的保單占比達(dá)到64%。三者險(xiǎn)平均保額由改革前的89萬(wàn)元提升到133萬(wàn)元。

“這意味著對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出明顯減少。”上述業(yè)內(nèi)人士稱，高性價(jià)比的產(chǎn)品改革，也大大增強(qiáng)了消費(fèi)者投保高保額三者險(xiǎn)的意愿。

上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，此次車險(xiǎn)綜改對(duì)于行車習(xí)慣好、遵守交通法規(guī)的車主來(lái)說(shuō)，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)下降明顯。因此，建議廣大車主在商業(yè)車險(xiǎn)的選擇上可以根據(jù)自身行車習(xí)慣和既往狀況，適當(dāng)提高保障額度，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，加強(qiáng)行車安全保障，享受車險(xiǎn)綜改帶來(lái)的紅利。

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車險(xiǎn)綜改后89%的保單保費(fèi)下降

車險(xiǎn)綜合改革自去年9月19日啟動(dòng)以來(lái)已有近7個(gè)月時(shí)間。在此期間，不少消費(fèi)者體驗(yàn)到車險(xiǎn)保費(fèi)降低的實(shí)惠。銀保監(jiān)會(huì)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)綜改半年來(lái)，89%的保單簽單保費(fèi)下降。

保費(fèi)下降來(lái)自險(xiǎn)企讓利。由于讓利消費(fèi)者，不少險(xiǎn)企車險(xiǎn)保費(fèi)增速不可避免地受到影響。以車險(xiǎn)領(lǐng)域的“領(lǐng)頭羊”為例，今年1—3月，中國(guó)平安車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入426.38億元，同比下滑8.83%;中國(guó)人保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入575.03億元，同比下滑6.7%。單月來(lái)看，中國(guó)人保、中國(guó)平安車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3月單月保費(fèi)收入分別為212.29億元、160.99億元，同比分別下滑7.48%和1.43%。

招商證券非銀金融團(tuán)隊(duì)指出，全年來(lái)看，車險(xiǎn)綜改將使得車均保費(fèi)持續(xù)下滑，導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)整體承壓，行業(yè)全年車險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)計(jì)將維持負(fù)增長(zhǎng)。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)分析人士指出，車險(xiǎn)綜改使得車險(xiǎn)業(yè)務(wù)原本微利甚至虧損的公司更加艱難，不少公司必須苦練內(nèi)功，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新來(lái)加速轉(zhuǎn)型，迎接日趨白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

車險(xiǎn)綜改正在倒逼財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型。筆者留意到，目前，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的頭部公司已經(jīng)開始行動(dòng)，精細(xì)化、精益化、精確化正在成為車險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型的“關(guān)鍵詞”。

平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，車險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的絕對(duì)主力險(xiǎn)種，在平安產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比約66%，改革后保費(fèi)“縮水”，短期會(huì)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在整體承保利潤(rùn)率下降。在他看來(lái)，這只是短期的壓力，長(zhǎng)期來(lái)看卻是一種動(dòng)力。

中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在中國(guó)人保2021年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上指出，下半年要繼續(xù)加強(qiáng)渠道建設(shè)，提升客戶線上化率，尤其是繼續(xù)加強(qiáng)自有渠道的建設(shè)，同時(shí)還要逐步加強(qiáng)“車生活”生態(tài)圈建設(shè)，充分發(fā)揮獲客、粘客、續(xù)客的作用。