“花一杯奶茶的錢，就能買到一份隔離險，一旦被隔離，一天就能‘躺賺’幾百元，隔離險要不要咱也來一份?”看到網(wǎng)上銷售的隔離險產(chǎn)品宣傳，可能不少消費者都會心動不已。可實際上，隔離險可不是讓人隨意“薅羊毛”的。有投保需求的消費者，一定要看清產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)條款，再決定要不要購買，免得花了“冤枉錢”。

一度成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品

據(jù)了解，市面上的“隔離險”不少是在交通意外險基礎(chǔ)上拓展出“隔離津貼”的保障功能。這類產(chǎn)品的保費從幾元到幾十元不等，保障期限少則一個月，多則一年，其中“隔離津貼”的標(biāo)準(zhǔn)基本在每天150元到2000元之間。

比如一家第三方平臺上銷售的“疫情隔離津貼險”就規(guī)定，出生滿28天至70周歲均可保障，保費每月最低只有6元多，而強制集中隔離每天最高可領(lǐng)取500元的隔離津貼，最長可領(lǐng)30天，保障期限為1年。此外，還可同時獲得乘坐火車、飛機、輪船、汽車等多種交通工具的意外身故、傷殘保障，意外傷害保障，新冠肺炎身故保障及新冠確診一次性津貼。

因為保費不貴，這類產(chǎn)品受到了很多擔(dān)心自己因疫情被隔離而遭受經(jīng)濟損失的消費者關(guān)注。甚至有些消費者認(rèn)為購買了這類隔離險，自己一旦真的被隔離，就能每天“躺賺”幾百元甚至幾千元。

春節(jié)期間，一些隔離險產(chǎn)品更是趁機搭上了機票、火車票的“便車”，與飛機票、火車票等搭配出現(xiàn)，一度成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

免責(zé)范圍各有不同

如果您認(rèn)為隔離險就是一只能讓人輕易薅到毛的“肥羊”，那可就錯了。在成為“網(wǎng)紅”的背后，許多消費者也對這類產(chǎn)品進(jìn)行了投訴。有投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，有關(guān)隔離險的投訴多達(dá)上千條，其中很重要的一個問題就是“理賠條件苛刻”。一些保險公司在宣傳中片面強調(diào)了隔離險產(chǎn)品價格低、賠付高，對于免責(zé)條款則有所淡化，給消費者造成了誤導(dǎo)。

有業(yè)內(nèi)人士指出，隔離險產(chǎn)品保費較低，保險公司為控制理賠成本，自然會詳細(xì)制定免責(zé)條款。但在產(chǎn)品宣傳時，這些免責(zé)條款也應(yīng)當(dāng)給予強調(diào)，讓消費者心里明明白白。

比如有些規(guī)定居家隔離不賠;次密接人員被隔離不賠;非自費隔離不賠;屬于全域管控的不賠;投保時已經(jīng)處于中高風(fēng)險地區(qū)的不賠;投保時已經(jīng)確診或者疑似感染的不賠;投保前尚未解除集中隔離、居家隔離或醫(yī)學(xué)觀察狀態(tài)的不賠等。

有些產(chǎn)品還規(guī)定，明知道某地已經(jīng)被列為中高風(fēng)險地區(qū)，仍然前往該地，在返回后被隔離的，也不賠。也就是說，如果因為工作需要到某中高風(fēng)險地區(qū)出差，擔(dān)心返回時被隔離而投保的，就不能得到賠償。

有的產(chǎn)品還設(shè)置了等待期，有時也會給消費者一個措手不及。比如看到自家隔壁的小區(qū)被列為中高風(fēng)險地區(qū)，趕緊購買了隔離險，結(jié)果還沒等到產(chǎn)品設(shè)置的等待期結(jié)束，自家小區(qū)也被列為了中高風(fēng)險地區(qū)，這樣即使等到產(chǎn)品生效，也仍然無法獲賠。

事實上，不同隔離險產(chǎn)品，免責(zé)范圍也有不同，消費者購買之前可以多了解幾款產(chǎn)品，比較一下。

監(jiān)管層日前出手規(guī)范

“網(wǎng)紅”隔離險，同樣引起了監(jiān)管層的關(guān)注。近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》，要求保險公司不得通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對保險產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況做出容易引人誤解的宣傳或者說明，不得以博取消費者眼球為目的，進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。

保險公司要在產(chǎn)品銷售過程中充分履行說明義務(wù)，對保險責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說明，并對免責(zé)條款做出足以引起投保人注意的提示和說明。

保險公司還應(yīng)做好相關(guān)業(yè)務(wù)的解釋和后續(xù)保險理賠服務(wù)，不得無理拒賠，影響消費者的正常理賠訴求。

對于產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計不合理、銷售誤導(dǎo)、無故拒賠等行為，銀保監(jiān)會表示將依法依規(guī)追究保險公司和相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任，并要求經(jīng)營這類業(yè)務(wù)的公司做好自查和整改。

買前想明白這幾點

業(yè)內(nèi)人士表示，隔離險產(chǎn)品雖然在此前的銷售中有一些不合規(guī)的地方，但也仍是針對市場需求進(jìn)行的有益嘗試。消費者如果想要投保隔離險，一定要看清楚、想明白這幾個問題。

第一，仔細(xì)看看產(chǎn)品說明中有沒有關(guān)于職業(yè)、地域、投保份數(shù)等方面的要求，再根據(jù)這些要求衡量一下自身情況，看自己是不是符合投保條件。比如是不是已經(jīng)處于中高風(fēng)險地區(qū)，或者已經(jīng)與感染者有所接觸，因為出現(xiàn)這些問題，將來都可能被拒賠。

第二，選購產(chǎn)品時，不要只關(guān)注保費多少，每天能獲得多少隔離津貼，而是要靜下心來，仔細(xì)閱讀保險條款和投保須知，對于免責(zé)條款要格外關(guān)注，逐條斟酌，再看看產(chǎn)品有沒有什么特別的規(guī)定。

第三，看看產(chǎn)品規(guī)定的理賠材料都有哪些，想想自己提供這些材料是不是有困難。比如有的隔離險產(chǎn)品規(guī)定消費者理賠時，要提供正式的隔離證明和解除隔離證明，這些材料自己是不是很方便就能拿到?如果提交的隔離證明不是官方機構(gòu)出具的，就有可能被拒賠。

第四，要從正規(guī)的渠道購買。目前，隔離險主要通過保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和與保險公司有合作關(guān)系的第三方平臺等三個渠道進(jìn)行銷售。消費者從正規(guī)渠道購買，一旦遇到不明白的問題，可以及時向?qū)I(yè)人士咨詢，后期的理賠服務(wù)也會比較順暢。