珠海市斗門區(qū)，沿海地區(qū)大小河流縱橫交錯，形成了絕佳的咸淡水交匯養(yǎng)殖場，這里盛產(chǎn)的白蕉海鱸是國家地理標(biāo)志保護(hù)產(chǎn)品之一。隨著政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖價格指數(shù)保險出爐，養(yǎng)殖戶告別了“靠天吃飯”的困局;同時，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)“傳統(tǒng)+風(fēng)圈+價格”三重保險保障體系落地，結(jié)合“地理標(biāo)志保險”等特色險種，為白蕉海鱸系好“安全帶”。

農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展啟動以來，廣東抓住嶺南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，以特色險種的小切口做好農(nóng)險服務(wù)的大文章，全省落地近200個地方特色險種，涌現(xiàn)一批全國首創(chuàng)的創(chuàng)新險種，特色農(nóng)險基本覆蓋地方支柱型優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品，形成了具有濃烈地方特色的農(nóng)業(yè)保險體系。

廣東如何因地制宜探索符合嶺南特色的農(nóng)險體系?特色農(nóng)產(chǎn)品保險百花齊放的背后，哪些關(guān)鍵因素發(fā)揮了作用?南方日報記者通過深調(diào)研，找尋農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展之路的廣東答案。

遍地開花??

地方特色險種推陳出新

走進(jìn)梅州市金綠現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司的養(yǎng)殖場，“咕咕咕”的鴿叫聲和“撲騰撲騰”的翅膀拍打聲不絕于耳，上千只種鴿泛起白色的雪浪。

梅州的養(yǎng)鴿產(chǎn)業(yè)帶動了鄉(xiāng)親致富，但在2020年以前，鴿子養(yǎng)殖沒有相應(yīng)的保險，養(yǎng)殖戶需自行承擔(dān)新城疫傳染病等風(fēng)險。隨著2020年梅州市將鴿子保險納入特色農(nóng)業(yè)險，全省首單“種鴿養(yǎng)殖保險”和“肉鴿養(yǎng)殖保險”落地，金綠農(nóng)業(yè)飲上了“頭啖湯”。

廣東是農(nóng)業(yè)大省，2021年農(nóng)業(yè)產(chǎn)值居全國第4位，特色農(nóng)業(yè)種類多、產(chǎn)值高、分布廣，其中水果、蔬菜、茶葉等特色農(nóng)作物播種面積占農(nóng)作物總播種面積超50%，水產(chǎn)品總產(chǎn)量居全國首位。

然而，中央財政農(nóng)業(yè)保險費補貼主要面向三大主糧作物。對于農(nóng)作物種類多、分布散，農(nóng)戶多土地少的廣東，農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展亟待走出一條符合廣東實際情況的特色之路。

“過去，廣東農(nóng)業(yè)險種種類少、規(guī)模小，水產(chǎn)養(yǎng)殖、花卉種植等重點特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的保險處于零星試點階段，停留在‘保災(zāi)害、保成本’的傳統(tǒng)保障。”中國太保產(chǎn)險廣東分公司總經(jīng)理郁寶玉直言。而今，從無到有、從少到多，廣東全省范圍內(nèi)梅州金柚、陽豐砂糖桔、惠來鮑魚苗、花都花卉苗木等一大批特色農(nóng)產(chǎn)品，已紛紛擁有了專屬保險，并向“保價格、保收入、保全生產(chǎn)鏈條”升級。

記者在各地走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，特色農(nóng)產(chǎn)品保險正逐漸成為服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興的重要抓手和政策工具。2021年，廣東落地開辦近200個地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險品種，基本覆蓋廣東主要特色農(nóng)產(chǎn)品品類，特色農(nóng)產(chǎn)品保險保費收入占比超過40%，已支付保險賠款8.6億元。農(nóng)險產(chǎn)品遍地開花，與百花齊放的特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)相得益彰。

除了品類日漸豐富，特色農(nóng)險的創(chuàng)新也緊跟廣東省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐迭代。隨著廣東省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)如火如荼地推進(jìn)，珠海、清遠(yuǎn)等地首創(chuàng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園一攬子保險服務(wù)，將產(chǎn)業(yè)園內(nèi)種養(yǎng)品種、財產(chǎn)設(shè)備等全部納入保障范圍，助力打造優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。

走進(jìn)清遠(yuǎn)連樟村果菜茶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，無限的春光讓人流連忘返。連樟村現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園運營負(fù)責(zé)人何為卻有煩惱：園區(qū)面臨著諸多自然風(fēng)險，其中暴雨影響最大。為此，人保財險清遠(yuǎn)市分公司落地了連樟村扶貧一攬子指數(shù)保險，讓園區(qū)范圍內(nèi)的人、財、物均得到保障。“今年，我們計劃將保額從400萬元提升至5000萬元，并在費率上更加優(yōu)惠，爭取將其納入政府補貼范圍。”人保財險清遠(yuǎn)市分公司副總經(jīng)理駱培平說。

建章立制??

備案制激發(fā)創(chuàng)新活力

廣東以特色農(nóng)產(chǎn)品保險作為農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的突圍路徑，事實上有其受天然條件掣肘之處：各地農(nóng)特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)附加值高，但規(guī)模化效應(yīng)不明顯，險種創(chuàng)新成本高。

“廣東地方特色農(nóng)產(chǎn)品險種普遍呈現(xiàn)‘小、散、雜’的特點，保險機構(gòu)需投入大量資源開展產(chǎn)品研發(fā)，但又難以形成規(guī)模，業(yè)務(wù)風(fēng)險相對集聚，經(jīng)營難度大。”廣東銀保監(jiān)局黨委委員、二級巡視員黃海暉如是說。

要在中央財政補貼的品種之外另辟蹊徑，廣東需從政策、制度、財政上均有突破。

為此，廣東搭建鼓勵創(chuàng)新、保護(hù)創(chuàng)新的特色險種發(fā)展平臺，引導(dǎo)新進(jìn)入農(nóng)險市場的保險機構(gòu)以特色險種的小切口做好農(nóng)險服務(wù)的大文章。

其中，改革的關(guān)鍵在于機制創(chuàng)新。記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，特色險種從審批制向備案制轉(zhuǎn)變，降低了產(chǎn)品創(chuàng)新門檻，可有效激活保險公司創(chuàng)新動能。

“備案制是激活廣東特色農(nóng)產(chǎn)品保險創(chuàng)新的關(guān)鍵制度安排。”中華財險廣東分公司總經(jīng)理吳自強直言，以前打造一個地方特色的保險產(chǎn)品，需要過會、層層審批，最后還可能由于缺乏省級層面的文件支持而失敗。改為審批制后，理論上來說十幾天就能完成流程，并且成功率非常高。

在市場端，制度之利迅速轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新效率。保險公司得以將主要精力用于捕捉農(nóng)戶需求、與地方政府充分溝通、論證可行性等，創(chuàng)新的產(chǎn)品更加貼合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)戶的需求。

以水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)為例，創(chuàng)新價格保險的開發(fā)難點在于：保險公司和農(nóng)戶雙方往往難以找到共同認(rèn)可的定價依據(jù)和價格發(fā)布機制。2021年，華農(nóng)保險經(jīng)過充分的市場調(diào)研，在佛山市推出了商業(yè)性水產(chǎn)價格保險，其理賠依據(jù)采用了佛山市發(fā)改局公布的市場實際零售價，市場認(rèn)可度高，大大簡化了理賠資料流程，優(yōu)化了投保體驗。

另一方面，地方性財政投入資金補貼為政策性農(nóng)業(yè)保險提供了充足的資金保障。平安產(chǎn)險廣東分公司副總經(jīng)理魏安源告訴記者，地方特色險種在報備后，即可能拿到35%的省級補貼。

“通過統(tǒng)籌省級涉農(nóng)資金支持開辦特色險種，實行地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險險種備案制，各地可結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際和政策導(dǎo)向，自主確定開辦的地方特色險種數(shù)量和規(guī)模。同時，我們正在爭取中央政策支持，將嶺南荔枝、龍眼、肉雞納入中央財政地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補試點范圍。”廣東省財政廳副廳長陳國煌說。

目前，廣東在全省范圍開辦嶺南特色水果、種植大棚、蔬菜、花卉苗木、茶葉、家禽、水產(chǎn)品養(yǎng)殖等特色農(nóng)產(chǎn)品保險，由省級財政統(tǒng)一給予50%的保費補貼。

各地市亦積極發(fā)揮財政補貼資金的導(dǎo)向作用，通過差異化補貼、以獎代補等方式，調(diào)動各地積極性，引導(dǎo)特定產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，扶持各地優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。

你追我趕??

市場主體競逐新賽道

創(chuàng)新機制充分釋放市場主體活力，廣東各家保險公司為在激烈競爭的農(nóng)險市場中搶占一席之地，主動推動內(nèi)部變革，農(nóng)險從業(yè)人員積極性高昂。

“為了及時了解農(nóng)戶需求、幫他們解憂，我和團(tuán)隊幾乎每周都來到村子里調(diào)研。”在魚塘邊，大地財險惠州中支總經(jīng)理助理翁小峰曬得黝黑，笑著和記者講起團(tuán)隊的工作。隨著深入了解市場，該公司在惠州地區(qū)創(chuàng)新開發(fā)了淡水水產(chǎn)養(yǎng)殖疾病疫病保險，充分貼合農(nóng)戶關(guān)切，截至2022年1月底，已為當(dāng)?shù)?00余戶水產(chǎn)養(yǎng)殖戶提供了超4300萬元風(fēng)險保障。

在創(chuàng)新特色農(nóng)險產(chǎn)品的賽道上，各家公司都在努力使出渾身解數(shù)。人保財險廣東省分公司黨委委員、副總經(jīng)理方曉棟表示：“廣東農(nóng)業(yè)保險的空間在特色農(nóng)產(chǎn)品，這已經(jīng)成為全行業(yè)的認(rèn)知。”

調(diào)研中記者了解到，為鼓勵創(chuàng)新農(nóng)險產(chǎn)品研發(fā)，廣東各家保險公司也相應(yīng)地在公司組織架構(gòu)和人員、車輛配備上給予傾斜和調(diào)整。例如，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司廣東分公司將“農(nóng)險部門”細(xì)分成“種植險業(yè)務(wù)部”和“養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)部”，以便更有針對性地開展業(yè)務(wù)。

“創(chuàng)新險種對于公司而言可以在業(yè)務(wù)考核、保費增量、品牌形象上帶來‘三贏’。”吳自強表示，以創(chuàng)新險種為抓手打開市場的理念在全公司上下已形成了共識，在該公司農(nóng)村保險事業(yè)部還專門設(shè)立了創(chuàng)新發(fā)展板塊。

原先的小眾農(nóng)產(chǎn)品也成為了保險公司眼中的“富礦”。魏安源表示，各家保險公司在中標(biāo)后，不僅像此前那樣立足于中標(biāo)區(qū)域與中標(biāo)期限內(nèi)進(jìn)行發(fā)展，還必須在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫。“為了拓寬市場，我們在成規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品之外的一些其他品種，如食用菌、油茶等農(nóng)產(chǎn)品上積極進(jìn)行市場開發(fā)。”魏安源說。

創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展也離不開制度的護(hù)航。廣東通過加大保護(hù)力度，為創(chuàng)新產(chǎn)品保駕護(hù)航，為創(chuàng)新?lián)窝鼔涯憽?/p>

在農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的過程中，廣東提出“要加快模式及技術(shù)創(chuàng)新。實施創(chuàng)新保護(hù)機制，對首創(chuàng)性的特色險種，首次開辦可探索采用指定方式，由首創(chuàng)的保險機構(gòu)獨家經(jīng)營”。同時，部分地市探索給予中小保險機構(gòu)參與地方特色農(nóng)險經(jīng)營政策傾斜，對于各地統(tǒng)一招標(biāo)范圍外新增的創(chuàng)新型地方特色險種，允許中小保險機構(gòu)參與承辦。

記者在調(diào)研中統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，《實施意見》印發(fā)以來，保險公司針對全省20個地市數(shù)十個特色農(nóng)業(yè)品種的生產(chǎn)分布、風(fēng)險狀況、保障需求開展了調(diào)研，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)步向前，涌現(xiàn)出湛江菠蘿產(chǎn)值險、“生豬活體抵押+保單增信+銀行授信”等一批全國首創(chuàng)、具有嶺南特色的農(nóng)險產(chǎn)品服務(wù)案例。

保險機構(gòu)也緊抓特色農(nóng)產(chǎn)品保險高質(zhì)量發(fā)展政策紅利期，聯(lián)合高校、科研單位開展創(chuàng)新研究，加快需求調(diào)研和產(chǎn)品研發(fā)。如，人保財險聯(lián)合瑞士再保險、廣東海洋大學(xué)成立“粵港澳大灣區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理研究中心”，中華財險聯(lián)合華南農(nóng)業(yè)大學(xué)設(shè)立了“農(nóng)林風(fēng)險管理實驗室”。

記者手記

以特色險種小切口

做好服務(wù)鄉(xiāng)村振興大文章

增城荔枝、徐聞菠蘿、德慶南藥、江門鰻魚、白蕉海鱸……行走在廣東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一線，你會驚嘆這里物華天寶、山水豐茂。在這里，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的場景和經(jīng)濟(jì)模式與北方主糧產(chǎn)區(qū)大為不同：電商的高速發(fā)展讓嶺南佳果、特色水產(chǎn)走遍天下;同時，糅合科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、文化旅游優(yōu)勢的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園正興起。

因此，面對臺風(fēng)侵襲、暴雨災(zāi)害，乃至罕見的旱情、寒潮，廣東省的農(nóng)業(yè)保險有更多需要考量的維度：

從產(chǎn)品種類上，種類多且體量小，難以用中央財政補貼險種“陽光普照”式地覆蓋;

從地域分布上，分布散且區(qū)位因素復(fù)雜，廣深佛等城市化程度高的地區(qū)農(nóng)業(yè)體量小，而粵東粵西粵北面臨著財政緊張的問題;

從經(jīng)濟(jì)價值上，特色農(nóng)作物單價高，高風(fēng)險高收益之下更需保障。

在這片擁有改革創(chuàng)新基因的土地，農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展邁開步伐，以特色險種的小切口做好農(nóng)險服務(wù)的大文章，化制度之利為創(chuàng)新動能，一個個因地制宜、量身定制的特色農(nóng)產(chǎn)品保險應(yīng)時而生。權(quán)責(zé)下放盤活市場活力，一場“你追我趕”的農(nóng)險市場競逐正在展開，并為鄉(xiāng)村振興帶來更大嬗變。